第一篇：保險誠信建設(shè)--誠信展業(yè) 樹立品牌

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第二篇：從“囚徒困境”看保險誠信建設(shè)

從“囚徒困境”看保險誠信建設(shè)

從目前國內(nèi)對保險誠信的研究來看，對保險誠信缺失的原因還缺少深層次的研究，特別是對保險活動中各方出現(xiàn)不誠信行為的內(nèi)在動因、客觀必然性、制度因素等方面分析得不夠。利用對策論中著名的“囚徒困境”模型，可以研究目前我國保險誠信建設(shè)中的若干基本問題，有利于正確、客觀地認識保險誠信問題和建立有利于促進保險誠信建設(shè)的制度規(guī)范。

一、“囚徒困境”問題與保險誠信

經(jīng)典對策論中的“囚徒困境”問題：一次，某地區(qū)警察抓到了兩個犯罪嫌疑人(這兩人事實上一起作了案)，但在審訊前還缺乏定罪的證據(jù)。于是，警察將這兩個嫌疑犯分別關(guān)在不同的房子里，并對他們進行審問。這時，每個嫌疑犯都面臨著兩個選擇：(1)承認犯罪；(2)不承認犯罪。根據(jù)該地區(qū)的法律，如果兩個人誰也不承認犯罪事實，則因為沒有犯罪證據(jù)，不能判刑，短期羈押后即可被釋放；如果兩個人都承認了犯罪事實，則根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，兩個人都將被判刑一定時間；而如果其中只有一個人承認了犯罪事實，根據(jù)他的�？诠�，仍然可以給另一個不承認的人定罪，而承認的一方將獲得從輕處理，不承認的一方將加重處罰。現(xiàn)在，兩個“囚徒”都面臨著一個難題：在不知道同伙是否會出賣自己的條件下，應(yīng)如何選擇?“承認”犯罪意味著背叛了同伙，違背了和同伙事先簽訂的攻守同盟，但自己可能會獲得從輕發(fā)落；“不承認”意味著繼續(xù)和同伙合作，如果對方也和自己合作，警方就會因為抓不到證據(jù)而在近期獲釋，但風險是如果對方不合作，背叛了自己，則可能被加重處罰。這個問題是一個典型的二人非合作對策問題。為了便于分析，我們將該對策中每個“囚徒”可能選擇的策略、以及每個策略下各方獲得的“利益”用表1來表示。

表1“囚徒困境”問題中各方的收益

表1中的數(shù)字表示的是對應(yīng)每一種策略組合，囚犯a和囚犯b各自獲得的“收益”：如果雙方都合作，不承認犯罪，則每個人獲得的收益均為3，相當于短期羈押后被釋放。如果雙方都不合作，即都承認犯罪，則每個人獲得的收益均為1，相當于被判刑一段時間。如果一方合作，一方不合作，則不合作的一方獲得了較高的收益5，合作的一方只能得到0。相當于失信的一方被從輕發(fā)落，而守信的一方被加重處罰。

回到我們關(guān)心的問題上來：每個囚犯應(yīng)該如何最優(yōu)地選擇自己的策略?根據(jù)對策論的基本假設(shè)和分析，每個囚犯的理性選擇應(yīng)該是：承認犯罪，相當于每個人的收益均為1，這是一個納什均衡點。但實際上不難發(fā)現(xiàn)，如果兩個人都選擇“不承認”，每個人的收益為3，這顯然是一個更好的結(jié)局，也就是我們通常所說的“雙贏”。這個結(jié)局固然更好，但兩人都會擔心：如果對方不合作怎么辦?而且事實上，每一方都的確存在著“背叛”對方以獲得更

大收益的沖動。因此，出于對對方不合作行為的擔心，每個“囚犯”在理性的驅(qū)使下，只能選擇“不合作”。也就是說，非合作對策理論告訴我們的結(jié)論是：在不允許合作的條件下，無論對方如何行動，你選擇背叛總是最好的。

將“囚徒困境”問題得到的對策模型用于對保險誠信的分析時，相應(yīng)的問題是：假設(shè)某一保險活動涉及兩個方面，如保險人和投保人之間、保險人和代理人之間、保險代理人和投保人之間，雙方是否能夠選擇誠信?在誠信和不誠信之間，應(yīng)該如何做出最優(yōu)選擇?能否設(shè)計出相應(yīng)的制度來約束、激勵保險活動的各方采取誠信行為?

二、現(xiàn)實保險活動中的不誠信現(xiàn)象

在現(xiàn)實保險活動中，類似于“囚徒困境”問題所描述的不合作(也就是不誠信)現(xiàn)象比比皆是，主要有：

1.保險人及其代理人對保險消費者的不誠信表現(xiàn)

由于保險人缺少信息披露和保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強的特點，使保險消費者事實上處于信息不對稱的對策中，在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，如保險人的經(jīng)營管理狀況、償付能力狀況、參加保險后能獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。另一方面，在實際經(jīng)營中，保險人及其代理人為了招攬業(yè)務(wù)，實現(xiàn)自身利益最大化，經(jīng)常避重就輕，過分夸大產(chǎn)品功能，私自承諾不能實現(xiàn)的投資回報，以虛夸回報為誘餌；有的只談收益，不講風險，對一些重要事實刻意隱瞞；有的為了多拿手續(xù)費，不從客戶的實際需要出發(fā)，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；有的在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人；有的不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務(wù)。以上這些不誠信表現(xiàn)，使保險消費者喪失了對保險人及其代理人的信任。

2.保險消費者對保險人的不誠信表現(xiàn)

保險消費者(包括投保人、被保險人和受益人)的誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時。一些投保人在投保時不履行如實告知義務(wù)，使保險公司難以根據(jù)投保標的的風險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保；有些被保險人和受益人故意虛構(gòu)保險標的或者謊稱發(fā)生保險事故騙取保險金；有的被保險人和受益人甚至人為制造保險事故，故意造成保險財產(chǎn)的損失及被保險人的人身傷亡事故。

3.保險人之間的不誠信表現(xiàn)

保險業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴于所有保險公司和全體從業(yè)人員的共同維護。但在現(xiàn)實經(jīng)營中，以鄰為壑的情形卻時有發(fā)生。有的保險人為了爭攬業(yè)務(wù)，不惜違背監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議，變相降低費率、提高手續(xù)費。有的保險人在分保過程中，有意隱瞞和原保險標的有關(guān)的某些風險。有的保險業(yè)務(wù)員在展業(yè)時，常常視同行為冤家，標榜自己，貶損他人。

4.保險代理人對保險人不誠信的表現(xiàn)

目前我國保險市場仍普遍采用以代理制為特色的營銷體制，保險代理人與保險公司之間簽訂代理合同，報酬采用以保費收人為計算標準的傭金制，代理人的收入直接與獲得的保費掛鉤。因此，保險代理人和保險公司之間的信息很不對稱，也更談不上有什么長期的共同利益。于是，只追求短期利益的代理人自然會選擇“背叛”保險人的做法，出現(xiàn)撕單、埋單、做假保單、私吞或挪用保費、制造假賠案、違規(guī)退費、賄賂投保人、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而在消費者看來，保險代理人是保險人的化身，他們的非誠信行為導(dǎo)致了整個保險業(yè)

失信于社會，嚴重損害保險業(yè)的聲譽。

保險市場中之所以會存在這些非誠信現(xiàn)象，主要是因為在信息不對稱、不能溝通的情況下，各方都只從眼前利益最大化出發(fā)來選擇自己的行為。那么，我們現(xiàn)在關(guān)心的問題是：在保險市場中到底能不能培養(yǎng)出雙方都講求誠信的雙贏局面?或者說在怎樣的條件下，才能出現(xiàn)這樣一種大家都選擇誠信、維護誠信的局面?

三、“囚徒困境”的最優(yōu)策略及對保險誠信建設(shè)的啟示

為尋找“囚徒困境”問題的“最優(yōu)策略”，美國密西根大學(xué)的robert axelrod教授曾組織過一系列別開生面的計算機模擬競賽。他要求每位參賽者提交一個體現(xiàn)在動態(tài)“囚徒困境”對策中每一次選擇“合作”或“不合作”規(guī)則的程序；每個程序要和其他所有程序進行循環(huán)賽；每兩個程序要比賽5局，每局200次；按照表1給出的數(shù)值計算每個參賽程序的得分。經(jīng)過一些列計算機模擬競賽后，結(jié)果非常令人吃驚：總平均分最高的策略是所有參賽程序中最簡單的一個——“一報還一報”。該策略是：明確向?qū)Ψ奖砻�，在第一次對策時肯定選擇“合作”，接下來就看對方在前一次對策時的選擇，對方在前一次出什么，我在下一次就出什么，也就是所謂的“一報還一報”。以定價問題為例，我可以先從一個高價開始，只要你繼續(xù)“合作”，也定高價，我就會一直保持下去；一旦你降低價格，我馬上也會降低我的價格；如果你以后決定合作并再提高價格，我也會隨之提高我的價格。之所以可以這樣，是因為該博弈可以無限重復(fù)。假設(shè)在某個月對方定了一個低價，削價競爭，并在該月賺到了較大利潤。但他知道下個月我就會定低價，從而使他的利潤下降。由于該博弈是無限重復(fù)的，會導(dǎo)致累計損失大于削價得到的短期利益。因此，從長期來看削價競爭是不理性的。所以我們看到，在重復(fù)性“囚徒困境”博弈中，只要雙方不是只顧眼前利益的話，是完全有可能引出對雙方都有利的、基于“合作”的策略的。

“一報還一報”策略在計算機模擬競賽中能夠戰(zhàn)勝眾多設(shè)計復(fù)雜、甚至狡詐的策略，說明這種策略具有廣泛的適應(yīng)性。采用這種策略去為人處世，平均來看可以獲得更大的成功。其實，如果我們仔細分析一下市場經(jīng)濟中很多通行的行為規(guī)范、游戲規(guī)則、成功企業(yè)家的處事之道的話，無一不深深刻有“一報還一報”思想的烙印。

“一報還一報”策略的成功說明，現(xiàn)實生活中人們是應(yīng)該而且是可以合作的，但合作的出現(xiàn)和維持是需要通過努力的，特別需要在制度設(shè)計方面應(yīng)能更加有助于對合作的獎勵和對背叛的懲罰。同樣，保險活動講求誠信絕不僅僅是一個職業(yè)道德問題，也不能單單靠教育來解決。重要的是要能夠建立起一種機制，使其有利于保險活動的各方自發(fā)地采取誠信行為；制定好相應(yīng)的規(guī)則，使其能減少不誠信行為的誘惑，加大對不誠信行為的處罰，這樣才會真正有助于保險誠信的建設(shè)。

1.在制度設(shè)計方面，應(yīng)設(shè)法增大未來的影響，使各方建立一種長期的互利關(guān)系

“一報還一報”策略成功的一個前提就是，對策雙方都把未來的收益看得很重要，才會愿意建立彼此之間的誠信關(guān)系。因此，在保險業(yè)務(wù)的管理和設(shè)計方面，應(yīng)采取一些必要措施使各方的相互關(guān)系更持久、更頻繁。因為誠信狀況與長期利益成正比，而與短期利益成反比�？紤]長遠利益的人比考慮短期利益的人更容易誠實，更愿意維護信用。弄清這個道理后，我們在制度設(shè)計方面就會發(fā)現(xiàn)很大的改進空間。例如，為了約束個人代理人對投保人和保險人的不誠信行為，保險人應(yīng)和個人代理人(或通過代理人公司和個人代理人)之間簽訂較長時間的代理合同，在一個相對較長的時間里規(guī)定雙方的責任和利益；適當延長傭金的支付期，減少首期保費中傭金比例；建立反映代理人誠信紀錄的公共數(shù)據(jù)庫，以避免代理人因可以頻繁跳槽和短期利益驅(qū)使而產(chǎn)生的不誠信行為。

2.減少對不誠信行為的誘惑，加大對不誠信行為的懲罰

我們再來看一下表1。兩個囚犯之所以都會選擇背叛，是因為背叛可能帶來的高額回報(t=5)。如果改變一下表 1中的收益值，即t值減少到2，這樣顯然會大大減少選擇背叛的可能性。同樣，保險市場中誠信缺失的一個基本原因是：失信成本不高，但短期利益誘惑卻可能很大。在利益的驅(qū)動下，道德規(guī)范的作用恐怕是很有限的。因此，加強誠信建設(shè)的重點應(yīng)是加大對不誠信行為的懲戒，使不誠信的收益小于不誠信的成本，讓失信者得不償失，甚至付出經(jīng)濟上、法律上的沉重代價。這就需要政府有關(guān)部門(包括行業(yè)協(xié)會)能建立健全有關(guān)保險誠信的法律和法規(guī)，加強執(zhí)行力度，嚴懲違法違規(guī)行為，創(chuàng)造一個使不誠信行為成為“老鼠過街，人人喊打”的社會法律環(huán)境。另一方面，還應(yīng)該考慮在某些制度設(shè)計方面做些改進。例如，是否可以考慮提高保險代理人的準入門檻，但逐出條件更為嚴厲。也就是說加大代理人進入保險行業(yè)的成本，提高因不誠信而被永久逐出保險行業(yè)的可能性。這就會使某些企圖不誠信的人因為高額成本而只能選擇誠信。

3.教育人們要懂得回報，既要對對方的誠信有所回報，也要對對方的不誠信給予回報“一報還一報”策略的成功給保險誠信建設(shè)帶來的另一個重要啟示是：應(yīng)通過廣泛的誠信教育讓大多數(shù)人們懂得，自己首先應(yīng)該誠信，當別人對你誠信時，你也應(yīng)同樣對待別人；但對他人的不誠信則應(yīng)予以及時的、有力的回擊。例如，政府應(yīng)對不誠信的保險人予以及時處罰；媒體應(yīng)對不誠信行為及時曝光；消費者應(yīng)對保險人、保險代理人的不誠信行為及時投訴；保險人應(yīng)及時中斷與有不誠信劣跡代理人的合同；保險人應(yīng)對投保人、被保險人的欺詐騙保行為給予更嚴厲的懲罰，包括建立黑名單制度。

4.提高信息透明度，減少信息不對稱性，改進人們的辨識能力

陷入“囚徒困境”兩個囚犯之所以都會選擇“承認犯罪”，很重要的原因就是不能互通信息。可以設(shè)想一下，如果兩個囚犯可以溝通信息，合作起來進行選擇的話，他們一定會選擇“不承認犯罪”，這對兩個人來說都是更好的結(jié)局。保險市場也同樣是因為信息不對稱，才導(dǎo)致了大量不誠信行為的出現(xiàn)。其實，無論是對企業(yè)還是個人，信息披露程度越高，人們越容易識別，其誠信度也就會越高，他人也會越愿意與其建立相互誠信的關(guān)系。相反，如果信息很不透明，別人無法識別其誠信狀況(包括對誠信的態(tài)度、承諾、記錄等)，也就很難確定是否應(yīng)與其建立相互誠信的關(guān)系。因此，加大保險市場上各方的信息透明度，對加強保險誠信建設(shè)具有重要的作用。例如，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)要求保險公司加大信息披露力度，增強各經(jīng)營環(huán)節(jié)的透明度，定期公開財務(wù)報告，及時、詳細地公告新產(chǎn)品可能出現(xiàn)的風險，讓社會公眾特別是投保人能及時、準確了解保險公司的經(jīng)營狀況及其保險產(chǎn)品的相關(guān)信息。還比如，資信評級公司應(yīng)能對保險市場主體的資信狀況進行科學(xué)、準確的信用風險評級，包括對保險人的償付能力的綜合評定，對保險人、保險中介、投保人、被保險人的信用水平進行綜合評定等。通過建立信用評級制度和信息披露制度，有利于保險活動的各當事方采取誠實守信的行為，認真履行各自的職責和義務(wù)。

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第三篇：征信業(yè)發(fā)展有助中國誠信建設(shè)

征信業(yè)發(fā)展有助中國誠信建設(shè)

社會誠信是除物質(zhì)資本和人力資本之外決定一個國家經(jīng)濟增長與社會進步的主要社會資本。最近30年來，社會誠信問題一直是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的沉重桎梏。導(dǎo)致社會誠信缺失的原因是多方面的，其中一個重要原因乃是自我履約機制不能充分發(fā)揮作用。在現(xiàn)實生活中，大多數(shù)合同都是不完備的，有時甚至是模糊的，交易過程中的很大一部分活動是靠隱含合同來約束的。法院等第三方可強制執(zhí)行的僅是明確合同，隱含合同的執(zhí)行則依賴于自我履約機制。社會法制的完善雖會擴大明確合同的“管轄范圍”,但永遠不可能完全替代隱含合同。

自我履約依靠的主要是兩種機制。一種是重復(fù)博弈機制。當交易雙方當下所進行的交易只是未來交易的一個組成部分時，雙方便可能采取相互合作的態(tài)度。因為一方違約會導(dǎo)致另一方中止交易,未來的收益將無法實現(xiàn)。隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，市場規(guī)模的擴大,社會流動性的增強,企業(yè)和個人的潛在交易對象增加了,交易雙方再次相遇的可能性下降,重復(fù)博弈的必要性下降，導(dǎo)致重復(fù)博弈機制對誠信保證的能力下降。自我履約的另一種機制是聲譽機制。一家企業(yè)誠實守信，可以為其帶來聲譽，降低其以后進行交易的成本，獲得信譽資產(chǎn)溢價所帶來的利益。一家企業(yè)具有機會主義傾向，其聲譽在市場上會貶值，而這種貶值將使其在未來交易的時候成本增加。但聲譽機制要發(fā)揮作用，關(guān)鍵在于市場能保持對交易主體履約情況的記憶，并且能把這種信息以可信的、快速的方式讓市場中的參與者知曉。否則，失信者就可以“打一槍換一個地方”，通過一連串的失信行為牟取暴利而不受懲罰。另一方面，在信息嚴重不對稱的情況下，信譽資產(chǎn)的價值極低，守信則無利，社會積累信譽資產(chǎn)的動力將大大下降。

征信業(yè)通過信用調(diào)查、信用評估、信用信息生產(chǎn)和披露，使交易主體擁有的私人信息轉(zhuǎn)變?yōu)楣�共信息，降低了信息的不對稱性，增強了信用體系的記憶能力，從而使自我履約機制能有效地發(fā)揮作用。對于交易主體來說，利用專業(yè)的征信中介機構(gòu)的信用信息，可以彌補自身所掌握的交易對象信用信息的不足，從而有效防范來自交易對象的風險。更為重要的是，通過征信中介機構(gòu)特有的信用信息傳

遞機制，失信者的信用信息很容易被其交易對象或潛在交易對象知曉，失信者與其他交易主體開展交易的機會將大大減少，從而對失信者構(gòu)成強有力的社會懲罰。征信中介機構(gòu)的信用信息披露不僅通過社會懲罰遏制失信行為，而且可以幫助信用良好的交易主體樹立良好的社會形象，獲得更多的交易機會、更好的交易條件，而這將激勵交易主體加強自身履約能力建設(shè)，加大信譽投資力度。發(fā)達市場經(jīng)濟國家的實踐充分證明，征信業(yè)在維護市場秩序、防范風險、擴大信用功能、降低交易費用、深化分工合作等方面能發(fā)揮重要作用。

我國征信業(yè)發(fā)軔于20世紀80年代末期。經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國已形成了征信體系建設(shè)基本組織架構(gòu)的雛形，制定了一些制度規(guī)范，建立了覆蓋企業(yè)、個人的全國聯(lián)網(wǎng)信貸征信體系，一些地方建立了聯(lián)合征信平臺，征信中介機構(gòu)及行業(yè)市場初具規(guī)模。征信業(yè)作為信用監(jiān)督者，對我國社會誠信的維護、市場秩序的規(guī)范發(fā)揮了積極作用。但總的說來，我國征信業(yè)尚處于初步發(fā)展階段，與市場經(jīng)濟發(fā)展和誠信社會建設(shè)的要求相距甚遠。可以說，當前我國社會誠信缺失、企業(yè)與個人失信行為泛濫在一定程度上應(yīng)歸因于征信業(yè)發(fā)展滯后。因此，促進征信業(yè)健康、快速發(fā)展，是我國社會誠信建設(shè)題中應(yīng)有之義。

當交易主體中存在一些知情者，他們了解交易對象的誠信狀況，那么交易對象采取違約行為的動機將會減弱，使那些不知情的交易主體因此獲益。也就是說，知情者的存在對那些不知情者會產(chǎn)生正的外部性�？墒且驗檫@種信息的生產(chǎn)具有正外部性,由私人提供其數(shù)量會低于社會最適量，所以由政府來資助這種信息的生產(chǎn)有利于資源配置效率的提高和社會福利的增進。借鑒國際經(jīng)驗，結(jié)合我國國情，現(xiàn)階段我國征信業(yè)發(fā)展應(yīng)以政府為“第一推動力”。與此同時，堅持市場化導(dǎo)向，充分發(fā)揮市場的力量。

加快我國征信業(yè)發(fā)展，關(guān)鍵要做好以下幾方面的工作：一是加快征信立法步伐。制定社會信用信息法等法律法規(guī)，為商業(yè)化的社會征信機構(gòu)開展企業(yè)和個人信用信息收集、保存、加工處理、運用及服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)。二是加快信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)和征信數(shù)據(jù)的開放。建立功能更完備、開放程度更高的

企業(yè)和個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，為信用信息交流與共享創(chuàng)造條件，從而促進信用信息的合理使用以及信用資源的優(yōu)化配置。

同時，提高政務(wù)信用信息的透明度，將政府掌握的有關(guān)企業(yè)和個人的信用信息以無償或有償方式提供給征信企業(yè)去開發(fā)、使用、增值，并防止對信用信息的壟斷和尋租行為。三是積極培育征信中介機構(gòu)。按照政府引導(dǎo)、社會多元化投資、市場化運作的方式，推動征信中介機構(gòu)健康快速成長。四是加強征信業(yè)監(jiān)管。在法律法規(guī)出臺前，行政手段仍然是主要的征信業(yè)監(jiān)管方式。監(jiān)管機構(gòu)要根據(jù)“特許經(jīng)營、商業(yè)運作”的原則，確定征信機構(gòu)及其從業(yè)人員的準入標準；制定征信市場規(guī)則，維護平等競爭秩序；加強業(yè)務(wù)規(guī)范管理，對征信機構(gòu)提供虛假信息、以級定價、侵犯商業(yè)秘密和個人隱私等行為嚴格查處。

中國職業(yè)信用管理平臺資深人力資源管理分析師表示，誠信體系的發(fā)展首先是人信用意識形態(tài)的建立，增強信用意識如果單一的采用懲戒機制不利于誠信的推廣，反而會受到不小的市場推廣阻力。作為國內(nèi)最早實施職業(yè)信用管理的中國職業(yè)信用管理平臺，以職業(yè)信用檔案作為核心的切入點，結(jié)合多層次的信用評價機制，激勵和懲戒相輔相成，形成以個人利益為約束機制的綜合管理模式，大大釋放了人力資源管理的功能。

第四篇：期貨業(yè)誠信建設(shè)實施指導(dǎo)意見

期貨業(yè)誠信建設(shè)實施指導(dǎo)意見

根據(jù)中國證監(jiān)會《中國證券期貨市場誠信建設(shè)實施綱要》和《資本市場十二五規(guī)劃》(征求意見稿)的要求，中國期貨業(yè)協(xié)會制定了《期貨業(yè)誠信建設(shè)實施指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，作為全行業(yè)誠信建設(shè)工作的指導(dǎo)性文件。

一、加強期貨業(yè)誠信建設(shè)的意義和作用

期貨業(yè)屬于金融服務(wù)業(yè)，是面向公眾投資者服務(wù)的行業(yè)，是一個以信用為基礎(chǔ)的行業(yè)，同時也是一個風險管理行業(yè)。守法合規(guī)經(jīng)營是期貨公司生存發(fā)展之本，誠實守信是行業(yè)發(fā)展的基石。近幾年，隨著法律法規(guī)制度的逐步完善尤其是分類監(jiān)管制度的實施，我國期貨業(yè)的合規(guī)經(jīng)營意識不斷增強，行業(yè)誠信水平明顯提升。

但是，隨著期貨行業(yè)競爭日益激烈，各市場主體的不誠信行為仍時有發(fā)生。這些失信行為如果得不到有效的約束，必然損害期貨業(yè)正常的經(jīng)營秩序，損害投資者的合法權(quán)益和投資信心，損害行業(yè)形象。當前，我國期貨市場正處于從量的擴張向質(zhì)的提升轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，期貨市場的發(fā)展客觀上要求期貨業(yè)不斷提升自身的誠信水平。

加強期貨市場誠信建設(shè)的重要意義和作用主要體現(xiàn)在：

1.期貨業(yè)誠信建設(shè)是資本市場誠信建設(shè)的重要組成部分，是期貨市場規(guī)范健康發(fā)展的基石。

期貨業(yè)作為資本市場的重要組成部分，客觀上要求有高度發(fā)達的信用水平和信用體系作為支撐。只有合規(guī)經(jīng)營，才能取信于客戶、取信于市場、取信于社會，實現(xiàn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展�！秶鴦�(wù)院關(guān)于推進資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》明確將穩(wěn)步發(fā)展期貨市場確定為健全資本市場體系的一項重要內(nèi)容，期貨行業(yè)誠信建設(shè)因而成為資本市場誠信建設(shè)的重要組成部分。誠信建設(shè)是保障期貨市場規(guī)范健康發(fā)展的基石，推進誠信建設(shè)，有利于保護投資者的合法權(quán)益，強化市場主體的權(quán)利義務(wù)，規(guī)范市場行為，有利于夯實市場信用基礎(chǔ)，為期貨市場健康發(fā)展提供保障。

2.加強誠信建設(shè)是推進期貨業(yè)發(fā)展的一項重要任務(wù)，是增強市場發(fā)展“軟實力”的內(nèi)在要求。

“軟實力”是一種能力，它能通過吸引力而非威逼或利誘來達到預(yù)期目的，其核心在于文化和制度優(yōu)越性等方面的影響能力。它明示了一種新型、全面和平衡的發(fā)展路徑。尚福林主席在全國期貨監(jiān)管工作座談會上的講話中明確指出，要創(chuàng)新服務(wù)理念，著力維護市場公信力和保護投資者合法權(quán)益；期貨業(yè)協(xié)會等自律組織要承擔起行業(yè)人才培養(yǎng)、培訓(xùn)、投資者教育、理論研究等基礎(chǔ)工作，不斷優(yōu)化市場發(fā)展軟環(huán)境，提升市場發(fā)展軟實力。而期貨市場軟實力的核心就是期貨市場的規(guī)范運作和誠信意識。

加強誠信建設(shè)，一方面要通過完善行業(yè)誠信體系，強化內(nèi)部管理，使誠信記錄不良的期貨公司和從業(yè)人員在業(yè)務(wù)開展過程中“處處受限”，逐步建立對失信行為的市場約束機制，提高市場整體規(guī)范運作水平；另一方面，通過推動誠信建設(shè)工作，倡導(dǎo)誠實守信、勤勉盡責的專業(yè)精神和職業(yè)操守，提高誠信合規(guī)意識，樹立“以誠信為榮、以失信為恥”的行業(yè)風氣。

3.誠信建設(shè)是期貨市場基礎(chǔ)性制度建設(shè)的重要內(nèi)容，是期貨市場穩(wěn)步發(fā)展的必然要求。

誠信建設(shè)作為一項長期性、系統(tǒng)性工程，其落實首先體現(xiàn)在基礎(chǔ)性制度建設(shè)上，建立健全包括誠信準則、誠信檔案、誠信監(jiān)督、失信懲戒為內(nèi)容的誠信制度體系，同時通過法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章的不斷完善，為誠信建設(shè)提供強有力的制度保障，從而使合規(guī)誠信成為市場普遍認同，共同遵守的行為規(guī)范。

4.加強誠信建設(shè)，提高行業(yè)誠信水平，有利于進一步提升期貨市場服務(wù)國民經(jīng)濟的廣度和深度。

充分發(fā)揮期貨市場價格發(fā)現(xiàn)、風險管理的功能，服務(wù)國民經(jīng)濟，是期貨市場存在的基礎(chǔ)。加(請你支持m.7334dd.com)強誠信建設(shè)，保證期貨市場公平、規(guī)范、有序地運行，吸引更多產(chǎn)業(yè)客戶參與，是實現(xiàn)該基礎(chǔ)功能的重要保障，也是期貨行業(yè)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的前提。只有將合規(guī)誠信培育成為行業(yè)文化的核心價值，期貨行業(yè)才能自覺地以投資者利益為導(dǎo)向，不斷提升專業(yè)化服務(wù)水平，進而提升期貨行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟的廣度和深度。

二、期貨業(yè)誠信建設(shè)的指導(dǎo)思想、主要目標和工作原則

(一)指導(dǎo)思想

以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，全面貫徹落實黨的十七大關(guān)于加強社會信用體系建設(shè)的要求，堅持科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌安排，分步實施，以弘揚和培育“合規(guī)守法、誠實守信、勤勉盡責”的行業(yè)精神為核心，以保護投資者合法權(quán)益和提高市場運作效率為出發(fā)點，以道德為基礎(chǔ)、法制為保障，采取各種有效措施，形成誠實守信的行業(yè)文化與社會氛圍，切實維護各類市場主體的誠信利益，優(yōu)化軟環(huán)境，提升軟實力，推進期貨市場的健康發(fā)展。

(二)主要目標

總體目標：建立健全期貨行業(yè)誠信體系，優(yōu)化市場發(fā)展的軟環(huán)境，增強市場發(fā)展的軟實力，努力形成制度規(guī)范健全、失信懲戒有力、誠信記錄全面、信用服務(wù)配套的期貨行業(yè)誠信體系，從整體上提高期貨行業(yè)誠信道德水平，樹立期貨行業(yè)誠信形象，加快我國期貨市場從量的擴張向質(zhì)的提升。

近期目標：在一年內(nèi)，出臺行業(yè)誠信建設(shè)指導(dǎo)意見，成立誠信建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)組織機構(gòu)，啟動誠信宣傳教育活動，初步建立有關(guān)規(guī)章制度，做好各項基礎(chǔ)性工作，為誠信體系建設(shè)這一長期系統(tǒng)性工程奠定堅實的基礎(chǔ)。

中期目標：利用二至三年的時間，大力開展宣傳教育活動，營造誠信建設(shè)的輿論氛圍；以誠信信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，初步建立誠信信息采集、共享機制；加大檢查和懲處力度，有效遏止失信行為，確立依法合規(guī)和誠信經(jīng)營的理念；健全有關(guān)規(guī)章制度，進一步改善市場秩序，逐步減少行業(yè)存在的失信問題或現(xiàn)象，使行業(yè)的整體誠信水平明顯提高。

遠期目標：爭取通過三至五年的努力，基本建立與我國期貨業(yè)發(fā)展相適應(yīng)，與期貨誠信體

系相配套的規(guī)章制度體系；期貨行業(yè)誠信環(huán)境和市場秩序明顯改善；守信者受益，失信者受限的期貨誠信機制得以建立；期貨行業(yè)的信譽和形象得到全面提升；依法合規(guī)和誠實守信的期貨市場經(jīng)營環(huán)境基本形成，期貨業(yè)誠信體系基本建成。

(三)工作原則

1.自律管理與行政監(jiān)管相結(jié)合。充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，強化行業(yè)協(xié)會自律管理，促進期貨公司加強內(nèi)部管理，切實提高行業(yè)整體自律水平，使自律管理成為行政監(jiān)管的有機補充，促進期貨市場持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

2.制度建設(shè)和宣傳教育相結(jié)合。在推進誠信建設(shè)過程中，既要建立健全行業(yè)約束和激勵機制，又要注重職業(yè)道德教育，提高從業(yè)人員道德修養(yǎng)，綜合運用教育、輿論和法律等手段，有效引導(dǎo)期貨公司、從業(yè)人員自覺地規(guī)范經(jīng)營行為。

3.激勵與懲戒機制相結(jié)合。堅持“弘揚守信和懲戒失信并重”的原則，以誠信信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)和平臺，對守信公司和從業(yè)人員進行表彰和獎勵，引導(dǎo)樹立健康規(guī)范的行業(yè)風氣；同時，對失信行為進行懲處，充分體現(xiàn)“一處失信，處處受限”的原則，提高失信成本，營造講誠信、重操守的誠信文化氛圍，使誠信觀念深入人心。

4.統(tǒng)籌安排和分步實施相結(jié)合。誠信建設(shè)是一項較為復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，在實施過程中，應(yīng)以中期協(xié)為主導(dǎo)，積極發(fā)揮地方協(xié)會的作用，充分調(diào)動期貨公司的主動性，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，上下聯(lián)動，整體推進，分步實施，確保建設(shè)工作抓緊抓實。

三、期貨業(yè)誠信建設(shè)的主要任務(wù)

(一)建立并逐步完善期貨誠信自律管理的制度體系

1.中期協(xié)制定出臺誠信建設(shè)實施指導(dǎo)意見，并結(jié)合行業(yè)誠信建設(shè)的相關(guān)要求，進一步完善符合期貨業(yè)實際的、科學(xué)的行業(yè)誠信自律規(guī)則。

2.各地方協(xié)會可以研究建立適合本地區(qū)情況的自律機制，創(chuàng)新誠信建設(shè)的活動方式，推進本地區(qū)誠信建設(shè)不斷深入，取得實效，為行業(yè)提供新鮮經(jīng)驗。

3.各期貨公司結(jié)合本單位的實際情況，制定有針對性和可操作性的誠信建設(shè)方案和獎懲措施，將誠信建設(shè)制度化、長期化，并使之成為公司和廣大員工自覺遵守的行為準則。

(二)建立健全行業(yè)誠信信息系統(tǒng)，完善信息系統(tǒng)管理機制

1.中期協(xié)建立健全期貨行業(yè)信息數(shù)據(jù)庫和投資者風險信息數(shù)據(jù)庫，完善行業(yè)誠信信息體系。

2.加強誠信信息的有效使用，實現(xiàn)信息采集、共享機制，方便市場參與者了解各市場主體的誠信情況。

3.期貨公司和從業(yè)人員應(yīng)按照有關(guān)要求，準確、完整、及時地向中期協(xié)報送誠信信息。

(三)建立誠信文化宣傳和教育的長效機制

1.加強誠信文化宣傳。通過組織誠信研討會、知識競賽、誠信征文、演講比賽等活動，以及開辟報紙專欄、制作專題電視訪談節(jié)目等方式大力開展期貨誠信宣傳教育活動，普及誠信理念，增強期貨市場參與各方的誠信意識。

2.開展誠信文化教育。通過專題培訓(xùn)、講座等多種形式，加強對從業(yè)人員的合規(guī)誠信教育，面向從業(yè)人員、高層管理人員開展職業(yè)道德和專業(yè)技能培訓(xùn)，增強從業(yè)人員的誠信意識，并將誠信教育納入從業(yè)人員后續(xù)職業(yè)培訓(xùn)。

(四)建立完善的激勵與懲戒機制

1.建立激勵機制。對誠信記錄良好的期貨公司和從業(yè)人員要給予鼓勵和獎勵，充分體現(xiàn)誠信受益的原則，使講誠信的期貨公司和從業(yè)人員真正獲益，在同行中樹立典范，起到示范效應(yīng)。

2.建議各期貨公司將從業(yè)人員誠信考核結(jié)果與相應(yīng)崗位責任制度、考核和獎懲辦法掛鉤。

四、期貨業(yè)誠信建設(shè)的方法和措施

(一)完善行業(yè)誠信自律規(guī)則

首先，中期協(xié)逐步建立相對完善的自律規(guī)則體系，進一步強化對期貨公司誠信、合規(guī)行為的引導(dǎo)和約束；其次，中期協(xié)進一步強化對期貨從業(yè)人員的資格管理，實行定期檢查制度，提升從業(yè)人員誠實守信、合規(guī)執(zhí)業(yè)的自覺性。

(二)開展誠信評優(yōu)活動

中期協(xié)組織開展誠信單位、誠信個人等評選活動，通過樹立誠信立業(yè)的典型案例和榜樣，對行業(yè)誠信建設(shè)進行正面引導(dǎo)。

(三)查處失信行為

中期協(xié)完善各項檢查工作機制和自律懲罰措施，跟進各主體失信行為的投訴和舉報，對期貨公司的誠信情況進行檢查，對發(fā)現(xiàn)的突出問題及時處理并向監(jiān)管部門匯報。

(四)舉辦形式多樣化的誠信宣傳教育活動

中期協(xié)、各地方協(xié)會、各期貨公司有針對性地、持之以恒地做好宣傳、教育和培訓(xùn)工作，開展形式多樣的誠信建設(shè)活動，加大媒體合作宣傳，營造氛圍，積極培育誠信文化。

五、期貨業(yè)誠信建設(shè)的工作步驟和安排

(一)宣傳發(fā)動階段(201*年)

中期協(xié)制定并公布期貨業(yè)誠信建設(shè)實施指導(dǎo)意見，確立行業(yè)誠信建設(shè)工作的近、中、遠期目標與任務(wù)，大力開展宣傳活動，動員全行業(yè)積極參與。

期貨公司應(yīng)結(jié)合實際，認真學(xué)習并貫徹指導(dǎo)意見精神，制定具體的誠信建設(shè)實施方案，并做好基礎(chǔ)性工作。同時，大力開展期貨誠信宣傳教育活動，營造良好的輿論氛圍。

各地方協(xié)會可以依照各自的職責和權(quán)限，成立組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，制定相關(guān)規(guī)章制度，推動誠信建設(shè)工作。

(二)組織實施階段(201*年—201*年)

在未來二至三年內(nèi)，各方主體積極參與，切實推進誠信建設(shè)活動，建立健全誠信建設(shè)工作體系。

根據(jù)指導(dǎo)意見的精神，中期協(xié)統(tǒng)一組織，每年確立工作重點與具體要求。加強檢查督導(dǎo)，樹立誠信典型，查處失信行為，促進行業(yè)合規(guī)誠信理念的形成。

期貨公司按照目標與任務(wù)安排的要求，切實推進誠信建設(shè)實施方案，建立健全誠信工作體系。

各地方協(xié)會可以根據(jù)地區(qū)情況，開展形式多樣的誠信建設(shè)活動，為行業(yè)提供新鮮經(jīng)驗。

(三)總結(jié)提升階段(201*年—201*年)

總結(jié)并繼續(xù)深化前幾年工作情況，爭取在5年內(nèi)讓該項工作深入行業(yè)的方方面面，建立起較為完備和系統(tǒng)的誠信建設(shè)督導(dǎo)體系，起到指導(dǎo)行業(yè)發(fā)展的實效。

六、期貨業(yè)誠信建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和保障

推進期貨業(yè)誠信建設(shè)，需要市場各方面的廣泛參與和共同努力。為加強誠信建設(shè)的組織、落實、指導(dǎo)與協(xié)調(diào)，應(yīng)著力做好以下幾方面的工作：

1.高度重視，增強責任感。各參與主體應(yīng)充分認識到誠信建設(shè)工作的重要性、長期性與緊迫性，注重時效，穩(wěn)步推進，扎實落實，不斷開拓期貨業(yè)誠信建設(shè)工作的新局面。

2.健全組織機構(gòu)，加強領(lǐng)導(dǎo)。建立健全誠信建設(shè)工作的各級組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，統(tǒng)一部署，上下聯(lián)動，整體推進，分步實施。

中期協(xié)負責統(tǒng)一組織和領(lǐng)導(dǎo)全國期貨業(yè)誠信建設(shè)工作，具體指導(dǎo)各地方協(xié)會誠信建設(shè)工作的開展，并予以支持。

各地方協(xié)會可以根據(jù)中期協(xié)的統(tǒng)一安排，指導(dǎo)所在地區(qū)誠信建設(shè)工作的貫徹落實，并結(jié)合自身實際，以多種形式組織推進行業(yè)誠信建設(shè)工作。

各期貨公司作為誠信建設(shè)的主要實施單位，應(yīng)由公司主要負責人親自掛帥，并根據(jù)各級協(xié)會的要求，結(jié)合本公司實際，做好本公司誠信建設(shè)項目的組織、領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督和貫徹落實。

3.加強經(jīng)費保障，合力推進各項工作。各級誠信建設(shè)單位應(yīng)積極協(xié)商，著力解決在實施誠信建設(shè)規(guī)劃方案等活動中產(chǎn)生的人力、宣傳、信息系統(tǒng)設(shè)施建設(shè)等費用保障方面的問題，切實保障各項工作的順利開展。

第五篇：保險誠信

保險誠信

保險誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險機構(gòu)的核心競爭力，是保險市場活力的信心指數(shù)。保險市場是典型的信息不對稱市場，保險經(jīng)營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。

關(guān)于誠信問題，引發(fā)了下面幾個思考：

1 .保險誠信缺失是威脅保險業(yè)生存乃至政府誠信和社會誠信的重要因素

保險誠信是社會誠信的重要組成部分，保險誠信理論上說是對雙方而言的，但這里要著重強調(diào)保險企業(yè)的誠信問題。

目前，部分保險企業(yè)和員工的保險誠信問題嚴重影響了保險業(yè)的形象和健康發(fā)展�？梢哉f，影響保險業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險霸王條款，而是保險的不誠信。保險的不誠信極大地打壓了潛在的保險需求，阻礙了潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求。雖然從中國gdp的總量、保險深度、保險密度等指標來看，中國的保險是一座待開挖的金礦，但亂開亂挖的現(xiàn)象十分嚴重，保險資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢頭。更為言重地說，誠信問題已經(jīng)威脅到了保險行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險行業(yè)的信譽度很差，有些人甚至將保險營銷和傳銷等同起來。更廣范圍說，保險誠信是社會誠信的組成部分、也是政府誠信的組成部分和典型代表。我國較大的保險企業(yè)多具有國有股份或性質(zhì)，再加上部分保險企業(yè)的宣傳導(dǎo)向，造成社會上將其視為國家的企業(yè)、政府的企業(yè)甚至是政府的部門之一。這樣保險企業(yè)的誠信不僅是保險企業(yè)本身的誠信，而且在某種意義上成了一種準政府誠信。如果政府不誠信，那么不僅會嚴重影響政府在公眾中的形象，而且也會使全社會誠信意識缺乏。

保險業(yè)本身還附有人類善良使者的天然特性。而如果一個所謂的善良天使帶給人的總是失落、懷疑、欺騙和損失，那將是對個人乃至整個社會的正面價值觀和信仰體系的動搖。長此以往，將不僅僅是誠信的缺失，而是整個社會信仰的缺失和迷惘。如果人與人之間總是互相猜忌防范，人們找不到信仰的正確取向，那和諧社會的建立何日能談起呢。

誠信是保險業(yè)的生命線，誠信不僅是影響保險業(yè)發(fā)展的問題，更是影響到保險業(yè)存在的千秋大計。保險誠信還是社會誠信和政府誠信的重要因素。它關(guān)系到政府的形象、社會的穩(wěn)定與和諧社會的建立。我們應(yīng)該從生存的危機意識來認識保險誠信。只有這樣，才是從思想上和行為上真正重視保險誠信。

2.保險誠信原則首先要求保險人的最大誠信

一般而言，保險誠信要求保險的各方當事人明誠守信，誠信原則是保險活動應(yīng)當遵守的基本原則。。

從誠信原則中可以看出，保險誠信不僅應(yīng)該最大化，應(yīng)該是對雙方而言的。然而在實際運作中，由于歷史上的壟斷性質(zhì)和賣方市場，保險業(yè)似乎更多的要求和強調(diào)投保人和被保險人對保險人的最大誠信，而忽略了保險人自身應(yīng)該做到最大誠信，這就是保險的信息不對稱性。由于這種思想的作祟，往往在糾紛和法律訴訟中，保險公司總是認為自己是無辜的無罪的，總是認為錯的不是我而為什么受傷的敗訴的卻偏偏是我。在投保人和媒體面前，最后往往是保險公司息事寧人，賠了夫人又折兵�？鋸埖卣f，有一些保險人認為自己做了善事卻受到了委屈，好心得不到好報，總是感嘆現(xiàn)在的“刁民”太多、世風日下，感覺自己是弱勢群體。而很少從保險人自身找原因。

由于保險行業(yè)的專業(yè)性強，行話術(shù)語多，而且保險合同和產(chǎn)品往往由保險公司“生產(chǎn)”， 保險人自然會占有一些天然優(yōu)勢。但是，要“群眾”做到最大誠信，“干部”要首先做到而且要做

得最好。最大誠信原則應(yīng)該是保險人的道德準則，保險人的誠信應(yīng)該是誠信的最高標準和境界。保險人對自己的要求應(yīng)該是理想主義和完美主義。這就要求保險人要在以下方面做到：

在告知上，保險人應(yīng)該履行無限告知義務(wù)而不僅僅是詢問告知，只要實際上與保險標的風險狀況有關(guān)的事實都有如實告知的義務(wù)。凡是涉及到保險的事項、條款與術(shù)語等都必須誠實地告訴或解釋給投保人，而且要做到知無不言、言無不盡。突出在保險的宣傳中做到實事求是，不夸大其辭，不只說好的一面，而故意忽略不利于投保人和被保險人的一面。在保險合同的履行過程中，要積極協(xié)助投保人和被保險人做好安全預(yù)防工作，盡量避免或減少損害的發(fā)生。保險人要提醒投保人及時繳納保費。對延遲未繳納保費者，采取必要的催告措施和寬限期。在保險事故發(fā)生或者保單約定的條件滿足后，保險人應(yīng)該按照合同的約定及時足額地履行賠償或者給付義務(wù)，最大限度的減少被保險人的損失。

3 .誠信原則是客戶的一條基本的法律準則和行事規(guī)范

雖然保險誠信原則從原則上說是雙向的，但由于保險的專業(yè)性，以及投保人時間精力有限或者理解能力的原因，往往在保險信息的理解識別和獲取上處于劣勢，存在偏差。也許多數(shù)投保人和被保險人想真誠地向保險人“傾訴”，但不知該說些什么。這樣雖然他們主觀上想達到最大誠信，但這種主觀上的最大誠信與令保險人最大滿意的最大誠信還有一定差距。所以對客戶而言，做到最大誠信有一定“技術(shù)”難度。如果再加上有些投保人和被保險人的主觀態(tài)度問題，那么達到令保險人滿意的最大誠信幾乎不可能。因此，如果說對保險人，最大誠信原則是一條道德標準，那么，對于投保人和被保險人而言，誠信原則是一條基本的法律準則和行事規(guī)范。投保人和被保險人是普通的群眾，而非圣賢。不能強求他們做到盡善盡美，只能是引導(dǎo)他們在遵守基本誠信原則的基礎(chǔ)上，不斷追求更高的誠信層次。通俗地說，不保證你是好人，不保證你有惡念，但我保證不讓你做壞事。

因此，保險人必須圍繞如何達到或者保證投保人的最基本的誠信下功夫。

4 建立互信機制，促進良性互動

就目前保險人對投保人的態(tài)度而言，是充滿著某種程度的不信任。從許多保險合同的條款可以看出保險人的這種態(tài)度。保險人總是擔心投保人會有逆向選擇和道德風險，總是擔心他們會不如實告知。因此，我們的保單條款象防盜門一樣設(shè)計，而且不斷的升級堵塞系統(tǒng)漏洞�，F(xiàn)行我們的保險法也將投保人作為犯罪嫌疑人對待，只有對投保人未能履行如實告知義務(wù)的懲罰性規(guī)定，沒有對保險人的相關(guān)規(guī)定，這與投保人需要承擔懲罰性的法律后果形成了鮮明的對比。這是立法上的不公正和不平等。

由于保險的專業(yè)性和技術(shù)性以及保險合同條款的復(fù)雜性,還有保險代理人宣講中的側(cè)重點和角度問題，投保人或被保險人無法盡知保險條款的內(nèi)容,致保險事故發(fā)生時喪失保險保護，因此，投保人總有上當受騙之感，認為保險人借機欺詐哄騙。這樣雙方在信任上存在很大的隔閡�！安灰�與陌生人說話”甚至演變成了“不要與保險業(yè)務(wù)員說話”。這種不信任使保險業(yè)的發(fā)展受到了阻礙，使客戶的利益也遭受損失。這是保險當事方的雙輸。

因此，建立保險各方當事人的互信機制，促進雙方的良性互動顯得格外重要。從保險人的角度而言，保險人首先要放下架子，不能居高臨下，店大欺主，要以市場經(jīng)濟的平等主體的身份和客戶進行交往；要樹立可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀，杜絕短期利益和局部利益的干擾；

中國應(yīng)建立、健全的保險誠信制度,形成一整套提升保險機構(gòu)信譽度的行為規(guī)范，保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動下,共同維護保險市場秩序,在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟行為,在不違背誠實信用的前提下實現(xiàn)自身利益的最大化,給保險雙方帶來均衡利益和長遠利益,實現(xiàn)保險市場利益的最大化。

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保險展業(yè)人員總結(jié)

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