銀行實習報告(信貸員)

實習報告總結

在曲靖市商業(yè)銀行為期20天的實習過程中，我學到了許多有用的知識，對微小貸款的整個流程有了一個較為全面的了解。

信貸員的主要工作有一下幾個方面：

1收集客戶的身份證、婚姻證明、營業(yè)執(zhí)照等資料的原件及復印件（全部復印件均需要客戶的簽名，以保證復印件的真實有效性，且本行規(guī)定，簽名必須用藍筆，并寫上日期）。

2核查貸款資料的真實性、完整性、準確性、有效性，通過面談、現(xiàn)場調查等方式，對其還款能力、買賣行為的真實性、貸款擔保情況進行核查，在人行信用信息系統(tǒng)查詢個人的信用記錄并打印信用報告。

3在資料完全整理齊全并填寫完相關的申請資料后，將客戶信息、還款計劃等等相關資料都錄入系統(tǒng)，上會通過后將所有資料上報放款中心。在實習的第一周，我主要是跟著師父學習微貸產(chǎn)品的基礎知識和進行實地分析。

微貸的客戶主要是在昆明經(jīng)營超過三個月的商戶，貸款金額1000元至50萬，期限一般為一年，年息18%，采用等額本息按月還款的方式進行償還，無需抵押，以自然人擔保為主。

客戶若申請貸款，借款人需要提供身份證、婚姻證明、營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、房屋租賃合同、最近半年的銀行流水、如果是特殊行業(yè)，還需提供特殊證照。如為公司，則還需提供公司章程、驗資報告、股東決議、開戶許可證、貸款卡、購銷合同等資料。

擔保人需提供身份證、營業(yè)執(zhí)照，如為公司，還需公司章程和驗資報告。微貸的主要流程是：1客戶備齊資料,2到實地進行分析調查，對客戶的經(jīng)營狀況進行全面的了解，3填寫相關的申請表格，在系統(tǒng)內(nèi)錄入摘要，4上會決議審批。

通過觀察五表和見習，我總結出對借款人的調查，應該從以下方面入手：1經(jīng)營歷史。從經(jīng)營歷史上就可以了解到客戶資本積累的狀況

2業(yè)務活動的位置、管理決策、市場地位、主要的供貨商及客戶、發(fā)貨付款條件、季節(jié)性、盈利性、流動性、穩(wěn)定性、客戶依賴度、競爭力。從這幾個方面可以了解到借款人的經(jīng)營、供貨狀況和資金占壓的情況。

3申請貸款的原因和用途。

4借款人的家庭狀況和社會關系。從這兩個方面可以了解到借款人的穩(wěn)定性和家庭負擔狀況。5借款人的現(xiàn)金、銀行存款、應收賬款、存貨、固定資產(chǎn)、預付賬款、應付賬款、預收賬款、短期貸款、長期貸款等。資產(chǎn)負債表上的內(nèi)容可以了解到借款人的權益狀況。

6營業(yè)額、利潤，工資、交通費、租金、水電費、通信費、招待費、稅金等支出。從利潤表中，可以計算出借款人的月可支，從而考察到借款人的還款能力。

7信貸記錄�？梢粤私饪蛻舻男刨J歷史和還款記錄。

8過去12個月的投資和開支，未來12個月的投資和開支。進行權益交叉驗證時，需要用到相應的數(shù)據(jù)

9主要銷售產(chǎn)品的進價和售價。通過進價和售價，可以計算產(chǎn)品的毛利率，進而和借款人口述的利潤率進行驗證，達到交叉驗證成本結構的目的�？磶煾刚{查分析時覺得不算太難，等我實習操作起來就發(fā)現(xiàn)自己有很多的遺漏。

我分析的第一個客戶是做禮品批發(fā)的，由于借款人的業(yè)務都是先接單在進貨，所以他的庫存不多，在清點庫存時，我沒有按商品種類一個個的寫，而是按大類進行清點，上會的時候被問道具體的數(shù)目是，就很難說清楚。關于客戶的房貸和車貸，我只是問了貸款金額，而沒有仔細詢問房屋的面積，首付金額等問題。

在計算方面也遇到了一些問題

一開始在計算資產(chǎn)負債表中短期借款時，我只看了銀行貸款而，而沒有加上信用卡的金額，導致權益計算錯誤。

在加減數(shù)據(jù)時一定要仔細，特別是在計算利潤表的時候，如果一個數(shù)據(jù)錯誤，整張表就全錯了。我就因為一個數(shù)據(jù)寫錯，而不得不重做一整張表。五表是相互聯(lián)系的，一張錯誤，后面的也都要修改，這樣特別浪費時間，造成效率低下。

實習心得

通過短短三周的實踐操作，我學到了很多在課堂上學不到的東西，獲得了寶貴的實踐經(jīng)驗，鍛煉了自己的學習能力、動手能力、交際能力等，明白了在以后的工作中所需要的能力和態(tài)度，可以讓自己在今后學習生活中重點培養(yǎng)自己在這方面的能力，為以后能好好工作做鋪墊，打好基石，能發(fā)揮出更大的才能。

（1）在實踐中，我懂得了責任心一定要強。每一個工作人員對于任一筆業(yè)務，態(tài)度非常認真，對所需要的資料常常核對幾遍，對于客戶提供的數(shù)據(jù)也會仔細研究，若發(fā)現(xiàn)不正常數(shù)據(jù)，則會到實地認真考察，而不是敷衍了事，蒙混過關。這都讓我看到了自己的反面，以前有時布置的任務并沒有用心完成，這讓我明白了即使以后工作了，認真的工作態(tài)度也是必須的。（2）在任何一項工作中，團隊精神永遠最重要！雖然每天都是各司其職，但遇到什么問題也是互相研究互相討論詢問，共同解決問題。而且大家在完成自己的任務后，都會自覺的幫助同事完成他人工作，營造了一個良好的環(huán)境，也讓我學會了如何與大家交流，明白了一些在與同事的交流中應注意的細節(jié)。并且在分析的過程中漸漸明白面對不同的客戶需要用不同的方式對待，在調查時應該充滿自信，增加客戶對我們的信任感。我覺得做信貸員最重要的還是與人溝通交流的能力，因為有些資料客戶無法提供，也就無法從實物角度驗證其真實性，信貸員必須從客戶的口述中來驗證他所說的東西是否前后矛盾，以達到交叉檢驗的目的。

（3）俗話說“書到用時方恨少”，雖然在課堂上學過財務報表分析、各種比率的計算與含義等等，但是當實際讓我計算時我卻發(fā)現(xiàn)有的公式都已經(jīng)模糊不清了，并且像權益交叉驗證的內(nèi)容之前我未接觸過，一些本金和利息計提的內(nèi)容也不太清晰，因此在做權益交叉驗證時我做的很吃力。我下定決心回到學校要扎實的學習相關知識，讓自己在以后工作中能夠應運自如，為自己奠定堅實的理論基礎，并且聯(lián)系實際，堅持鍛煉自己的實踐能力，做到學以致用，成為真正的有用之人。

（4）在實踐工作中我發(fā)現(xiàn)，在大學里學到的書本東西如果不在實際的工作中加以運用，就不能發(fā)揮出知識的力量，很多工作都是熟能生巧，只有以知識作為基礎，腳踏實地，一步一個腳印，虛心學習，在不斷的摸索鍛煉中，不斷發(fā)掘出自己的潛能，不斷提高自己的能力，才會有很好的業(yè)績。

（5）誠信，是人一輩子的財富。在工作中接觸到的個人信用信息比較多，也就慢慢了解到一個人擁有好的信用是多大一筆財富。隨著全國通用的個人征信信息系統(tǒng)的不斷完善，各家銀行只要輕輕一點，就可以查到一個人的信用記錄。一旦客戶被拉入黑名單，如利用信用卡套現(xiàn)、逾期不還款等違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)，辦理所有的業(yè)務都將受阻，無論在什么方面我們都應該做到誠信，不僅僅

是在銀行的業(yè)務上，更應該是在生活中。

擴展閱讀：郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務實習報告

郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務實習報告

----廣西大學行健文理學院肖景昕

201*年7月20日我有幸來到了“中國郵政儲蓄銀行新余市分行”開始人生的第一次社會實踐，短暫的半個月，我感到收獲不小，也發(fā)現(xiàn)了差距；同時，也是一個值得紀念的暑假；因為，這不僅是對大學兩年所學知識的檢驗；也是對自己是否有適應當前社會競爭發(fā)展基本能力的嘗試；進而提高對學習的理解、分析問題、解決問題，不斷完善自己�，F(xiàn)將實習情況報告如下：

一、企業(yè)的基本情況

中國郵政儲蓄銀行新余市分行成立于201*年2月1日，并與同年7月1日，結束了只存不貸的歷史；屬于國有制企業(yè)；目前，下設辦公室、人力資源部、風險合規(guī)部、市場經(jīng)營部、信貸業(yè)務部、財務會計部和審計部等六部一室；轄管一個縣分行和8個一類營業(yè)網(wǎng)點，現(xiàn)有員工170人，其中：信貸業(yè)務部21人；主要經(jīng)營個經(jīng)儲蓄業(yè)務、公司業(yè)務、代理業(yè)務、信貸業(yè)務、中間業(yè)務等金融業(yè)務；

二、小額信用貸款業(yè)務

由于郵政儲蓄銀行成立不久，目前，信貸業(yè)務主要辦理“小額信用貸款業(yè)務”；即貸款人不需以自己的固定資產(chǎn)作抵押，而是以個人的營業(yè)執(zhí)照和兩個自己尋找的保證人作為個人貸款的抵押；或是如果有三家都想貸款的個體商戶的話,那么就可以組成一個聯(lián)保小組，相互擔保，這樣就無需再去找其他保證人。貸款是否可發(fā)放以及貸款限額都需要信貸員根據(jù)客戶的實際經(jīng)濟狀況、經(jīng)營能力及還款意愿，并且按照規(guī)定流程辦理授信調查，最后由部門主管和上級領導審批是否通過并根據(jù)調查的真實情況來限定貸款額。

三、小額信用貸款業(yè)務的特點

其優(yōu)點在于不需要抵押質押，放款速度快；并且，這種小額信貸的性質對于經(jīng)營相對穩(wěn)定的工商戶用于進貨、資金周轉或擴大經(jīng)營來說提供了很大的投資幫助；但同時它的弊端也有不少，特別是預期風險是最難控制的，而且就算貸前調查時，被調查客戶的經(jīng)營情況與凈利潤都是優(yōu)良反映，但也不可避免許許多多的意外有可能導致貸款者還貸能力下降甚至喪失。

四、小額信用貸款申請、審核、審批和發(fā)放流程

1、小額信用貸款申請流程：根據(jù)當?shù)厥袌鲂枨蠛妥陨順I(yè)務處理能力等實際情況，制定業(yè)務宣傳方案；在宣傳過程中大力宣揚“好借好還，再借不難”、“守信光榮，失信可恥”等信用理念，營造信用氛圍，建造良好的信用環(huán)境。

在客戶得知此業(yè)務并有意向辦理的時候，可以通過業(yè)務咨詢電話、網(wǎng)站，或者到小額貸款營業(yè)、營銷機構了解郵政儲蓄小額貸款的各方面規(guī)定。當客戶進入小額貸款營業(yè)機構咨詢業(yè)務，信貸員給客戶介紹貸款業(yè)務，并了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件，對于滿足基本條件的客戶，應告知客戶帶上有效身份證件、營業(yè)執(zhí)照等證件和相關材料，同相關人員一起前來申請貸款。

2、小額信用貸款資格初步審核流程：信貸員收到客戶提交的申請表和相關申請材料后，應對申請人和保證人的主體資格，及申請人提交資料的完整性與規(guī)范性進行審核。根據(jù)獲得的信息對客戶的信用狀況與償還能力作出初步的受理意見，將有關材料提交給小額貸款營業(yè)機構業(yè)務主管。業(yè)務主管對信貸員提交的，通過資格初審的貸款申請材料進行復核，復核通過的，由其安排信貸員進行貸款調查。

接到分配的調查任務后，信貸員應分析客戶受理信息登記表、貸款申請表、個人信用報告等資料，了解客戶的行業(yè)特點、經(jīng)營狀況以及主要經(jīng)營風險，事先準備好調查的提綱，以及需要核實的關鍵問題。業(yè)務實行現(xiàn)場實地調查制度，信貸員必須到申請人的家庭和經(jīng)營場所進行調查。

調查結束之后，信貸員應根據(jù)調查獲得的信息，從客戶的還款意愿、貸款用途和還款能力三個方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要求。對于初評結果通過的貸款客戶，信貸員應根據(jù)實地調查所獲取的各類信息進行整理分析。對于符合條件的客戶，管戶信貸員應將調查報告等信息在系統(tǒng)內(nèi)提交至小額貸款營業(yè)機構業(yè)務主管。業(yè)務主管復核確認沒有信息錯誤或遺漏后，即提交一級支行審查崗審查。

3、小額信用貸款資格再次審核流程：小額貸款營業(yè)機構小額貸款業(yè)務主管在信貸系統(tǒng)將貸款提交給審查崗審查時，審查崗對資料的合規(guī)性、真實性和完整性進行審查，并對每筆貸款應通過電話就貸款申請和調查信息至少與借款人、保證人中的一人進行核實。審查完成后，審查崗須在貸款審查意見表上就貸款申請材料的合規(guī)性、真實性和完整性，以及電話核實結果，簽署審查意見。對于符合條件的業(yè)務，即可以提交審批。

4、小額信用貸款發(fā)放流程：對經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信貸員應及時聯(lián)系貸款申請人，告知審批結果，請客戶攜帶身份證件，按約定的時間和地點到我行簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關手續(xù)。信貸員在簽約前，應根據(jù)貸款審批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號填寫貸款合同、手工借據(jù)。在簽署借款及保證合同時，要求經(jīng)辦人員與借款人、保證人合影，影像以電子文件的形式歸入客戶檔案。借款合同簽署以后，方可進行系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。

整個貸款從申請到發(fā)放的流程就是這樣了，貸前、貸中我具體的按步驟描述，不過貸后處理其實是最麻煩的了，而且這個階段問題也是最多的但是由于貸后主要任務是逾期催收和檢查貸款回收情況，這個流程是沒有什么特定的步驟，畢竟每個人的情況不同。所以，我就自己來說說自己對此的認識。首先，貸前的風險控制就是一個十分頭痛的問題，如何將風險降到最低成為信貸員在業(yè)務辦理中所面臨的關鍵，因此在調查過程中，信貸員就會注意從多方面、多渠道獲取客戶的個人信息、經(jīng)營信息和家庭信息等信息，并通過多方進行相互驗證和交叉檢查，并且想盡一切辦法通過這些信息清算貸款人的資產(chǎn)、負債、固定支出和收入等等；判斷客戶的還款意識是否健康；預測其未來的經(jīng)營環(huán)境和情況，就算一切都通過上級審批予以放款，信貸員也還是要求客戶購買貸款保險，以防止客戶由于意外事故等等不可預知的情況，而使得還款能力下降甚至喪失出現(xiàn)的逾期，這樣保險公司就可以根據(jù)具體情況幫貸款人還清一部分的欠款，這項政策大大的減低了放貸風險。

經(jīng)過半個月的實習，自己的體會真是不少，我總結為四點：一、學習是個循序漸進的過程。任何企業(yè)公司的發(fā)展都是從小到大、從不熟到熟悉,這次實習也了解到了以前只存不貸的郵政儲蓄如今發(fā)展成即存又貸的郵政儲蓄銀行,這個演變的過程和我們學習的過程都是同樣的道理,學習沒有任何捷徑可走，更不能存在僥幸心理；必須腳踏實地、一步一個腳印的。

二、細節(jié)決定成敗。整個業(yè)務辦理的過程中最突出的一個詞就是仔細，所以其中有很多次的審查、審批。銀行是一個注重細節(jié)的企業(yè)，所以出現(xiàn)那怕一點小小的錯誤，就可能導致整個業(yè)務的失敗。小額信貸業(yè)務最重要的就是講究核實證件的有效性和授信調查的準確性，決不能因為貸款額度小就馬虎大意。假如忽視了無數(shù)筆小額貸款，這就將造成一筆無限大的貸款的損失。因此，無論在學習或是生活中，我們都不能忽視細節(jié)的重要性，別讓細節(jié)毀了自己！

三、理論實際的結合是分析、解決問題的關鍵。在授信調查的過程中，如何運用自己的知識和交談能力與客戶溝通是業(yè)務是否成功的關鍵。不可避免的是一些比較保守的客戶不愿意透露自己具體的經(jīng)濟狀況，這時就需要信貸員憑借自己所知道的知識與擁有的能力來分析、解決問題。如果一個信貸員的知識面不廣，對于客戶所經(jīng)營的行業(yè)只是一知半解的話，那么就很難判斷客戶是否擁有貸款的條件。所以說，了解各方面的知識并且能結合實際操作就顯得尤為重要，自己如何將所學的知識與實際問題相聯(lián)系將成為以后學習的一個重要項目，正所謂學以致用。如果無法將學到的知識運用到分析、解決問題當中，那么問題何以解決?

四、學習永無止盡。任何事物的發(fā)展都是持續(xù)不斷的，就像郵儲銀行目前雖然只經(jīng)營小額貸款，但將來必定會出現(xiàn)大額抵押貸款、委托貸款等等多形式的貸款。我們的學習更是如此，有這么一個成語：學無止盡，但有部分人讀完大學就以為不用學習了，其實這是非常錯誤的理解。真正接觸社會以后，自己就會發(fā)現(xiàn)自己還是多么的“無知”，還有太多太多的東西需要我們?nèi)�學習，并且我們的學習是無時不刻的，許許多多不起眼的小事往往暗藏著大道理，這就需要我們細心去體會和學習，活到老、學到老！

伴隨著暑假一天一天過去，我的第一次實習體驗也結束了。這次的實習為我以后的職業(yè)定向起到了明示作用，并讓我了解到了進入社會工作以后將面臨的種種問題以及各級之間關系該如何處理。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢下所反映的高級技工的工作機會要遠遠大于大學本科生，就是因為他們的動手能力要比本科生強。因此，我現(xiàn)在需要學習的東西還有很多，雖然只有那么短短的半個月，但學到的東西卻是一生受用的，為我未來的“目的地”提供了指路標。

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