發(fā)揮派駐風險合規(guī)經理工作職能 提高縣域支行風險管理水平

發(fā)揮派駐風險合規(guī)經理工作職能

提高縣域支行風險管理水平

省分行風險管理部

一、盡心履行工作職責，全面掌握駐地行風險狀況

派駐風險合規(guī)經理是代表上級行，對駐地行風險進行貼身獨立監(jiān)管。主要工作任務是審核駐地行資產風險分類和減值測試結果；督促駐地行及時準確報告風險事件；向上級行報告駐地行風險管理與內控合規(guī)情況，評價駐地行風險水平；掌握駐地行主要信貸客戶風險，提出風險化解建議，督促客戶經理落實貸后管理措施；監(jiān)督駐地行落實內控合規(guī)管理工作等。因此，做為派駐風險合規(guī)經理，首先要找準自己在駐地行的職責定位。在盡心做好駐地行風險監(jiān)測、分析、報告的同時，還要為促進縣級支行經營快速發(fā)展、做好風險防控提供有效服務。一是要全面了解駐地行的風險管理狀況�？梢酝ㄟ^查閱駐地行風險管理的相關文件、資料和風險管理分析報告，列席與駐地行風險管理相關的會議，向有關人員詢問風險管理情況等方式，了解駐地行的機構人員、經營狀況、管理特征、風險管理現(xiàn)狀及歷史等。只有全面熟悉監(jiān)管服務對象，才能找準工作的切入點、著力點。二是要全面了解當?shù)氐纳鐣�經濟環(huán)境。重點了解當?shù)氐慕洕�發(fā)展水平，如縣域的生產總值、財政收入總量、縣鄉(xiāng)兩級政府債務水平，縣域城鎮(zhèn)、農村居民人均收入與結構、社會保障（養(yǎng)老、醫(yī)療）覆蓋率等；自然環(huán)境與資源稟賦，如縣域的地理狀況，主要資源，主要自然災害及影響等；產業(yè)結構，如縣域經濟中三大產業(yè)的規(guī)模、結構及其變動趨勢，縣域支柱行業(yè)及其特點等；市場環(huán)境，如縣域房地產價格、土地出讓價格，土地經營權等生產要素的流轉、交易市場是否活躍，財產保險覆蓋率、農業(yè)保險險種及參保率等；社會信用狀況，如縣域金融機構貸款平均不良率，經濟糾紛執(zhí)行收回率，縣域企業(yè)逃廢銀行債務情況等；同業(yè)競爭態(tài)勢，如金融資源、其他銀行機構的利率水平、風險狀況等。只有全面了解駐地行當?shù)氐纳鐣�經濟環(huán)境，才能真正把控駐地行的風險，有針對性地開展工作。

二、做細貸款風險分類審核，強化駐地行信用風險管控

要做好貸款風險分類審核工作，確保駐地行貸款風險分類真實、準確、及時，派駐風險合規(guī)經理就必須對客戶基本情況、財務狀況、信用狀況、押品、擔保人等信息了然于胸，熟練把握審核流程。第一，采集客戶基本情況、評級、授信、用信、押品等信息。采集信息不是目的，重要的是在信息采集過程中了解客戶的全面情況，例如客戶年度信用等級為AA+，就要了解該客戶年度評級的具體時間，當時評級的指標情況，目前財務指標是否發(fā)生了較大變化，評級與上年相比是下降了或是上升了，原因是什么等。第二，審核客戶評價測評結果�？纯蛻粜庞玫燃壴u定是否及時，財務報表錄入是否及時，主要財務指標數(shù)據(jù)是否與同期發(fā)生異常變化，如果發(fā)生異常變化，就要追蹤發(fā)生變化的原因，必要時深入企業(yè)了解客戶生產經營變化情況是否對貸款償還構成實質性影響，是否存在客戶主體、行業(yè)、生產經營及還款意愿等方面的風險信號。第三，審核貸款風險分類債項評價測評結果�？纯蛻糍J款用途是否符合合同規(guī)定，客戶在他行信用情況，客戶資產抵押情況，貸款剩余期限等信息。第四，審核貸款風險分類第二還款來源保證度測評結果。看押品性質，押品價值，押品重估，押品抵質押率，押品區(qū)位優(yōu)勢，押品保險情況，押品變現(xiàn)能力等一系列詳細信息。因此，貸款風險分類的審核，不單是一個環(huán)節(jié)，它是對客戶基本情況、用信情況、貸后管理、風險信息日常監(jiān)控、檢查、實地核查結果的匯總和提煉，是對信用風險監(jiān)控結果的集中反映。

從半年來工作實踐情況看，作為派駐風險合規(guī)經理，要強化駐地行信用風險管控，不能僅滿足于對貸款風險分類的審核，還要以貸款風險分類審核為切入點，通過多種手段和方法來管控駐地行信用風險。一是通過主動介入信貸資產營銷和貸時分類，將信用風險管控的關口前移。二是通過適時監(jiān)控貸款辦理流程，揭示貸款發(fā)放過程中的風險。三是通過在線監(jiān)測，監(jiān)控貸款信息錄入、貸款發(fā)放、收回等情況。四是通過查詢客戶經理貸后檢查資料、現(xiàn)場走訪客戶等，深入了解客戶經營情況，捕捉客戶潛在風險。五是要關注駐地行固定資產貸款、房地產開發(fā)貸款、銀行承兌匯票等重要業(yè)務風險。六是要掌握集團客戶和個人住宅抵押、個人消費貸款客戶風險等。

三、抓實關鍵風險點監(jiān)測，強化駐地行操作風險管控

操作風險具有隱蔽性強、涉及面廣、監(jiān)控難度大等特點。作為派駐風險合規(guī)經理，需要對駐地行操作風險變事后檢查為事前監(jiān)控，實現(xiàn)常態(tài)化、制度化、規(guī)范化監(jiān)管，始終保持對操作風險防控的高壓態(tài)勢。近期，總行出臺了《中國農業(yè)銀行基層機構關鍵風險點監(jiān)控操作指引（試行）》，對柜面、金庫、電子銀行、銀行卡、三農、承兌匯票、個人信貸和法人信貸八個業(yè)務條線、69個關鍵風險點、120個關鍵風險環(huán)節(jié)的監(jiān)控流程進行了詳細規(guī)范，操作風險監(jiān)控的操作性更強，為派駐風險合規(guī)經理強化對駐地行操作風險管控提供了強有力的支持。一是要加強對各業(yè)務條線規(guī)章制度的學習。通過學習掌握規(guī)章制度對各業(yè)務關鍵操作環(huán)節(jié)的規(guī)定要求，做到操作風險監(jiān)控“有章可依”。二是要熟悉駐地行的操作風險歷史特征。通過了解駐地行歷史上的操作風險事件，加強對慣性違規(guī)操作風險點的監(jiān)控。三是要全面梳理駐地行操作風險關鍵監(jiān)測環(huán)節(jié)和風險點。通過積極參加駐地行風險管理會議，與重點業(yè)務部門負責人、關鍵崗位操作人員座談，與會計監(jiān)管員、各類檢查人員橫向溝通與信息共享等多種方式，全面捕捉駐地行風險信息。四是要及時提出整改建議或意見。發(fā)現(xiàn)駐地行風險隱患、風險信息，及時剖析原因，向駐地行下發(fā)提示函、警示函或整改通知書，提出整改建議或意見，逐條逐項跟蹤整改情況。

四、量化評價風險管理水平，引導駐地行調結構促發(fā)展

201*年總行出臺了《中國農業(yè)銀行風險水平評價辦法（試行）》，設置風險水平、風險變動、風險補償12項指標，對各級行風險水平進行科學評價，并將評價結果納入綜合績效考核。風險水平評價覆蓋了信用風險、市場風險和操作風險為主的三大風險，初步實現(xiàn)了風險管控評價與監(jiān)管部門對商業(yè)銀行風險監(jiān)管標準的對接。體現(xiàn)了以經濟資本約束為導向、市場風險變化為趨勢、內部控制為抓手的全面風險管理理念，能夠較好的評估各級行整體發(fā)展趨勢和風險狀況，引導各級行增強風險管理能力，統(tǒng)籌風險防控與業(yè)務發(fā)展的關系。作為派駐風險合規(guī)經理，要切實履行對駐地行的風險水平評價職責。一是要正確計量駐地行風險水平評價結果。嚴格按照風險評價指標數(shù)據(jù)要求，積極主動通過CMS和人力資源、法律事務、監(jiān)察、保衛(wèi)部門采集相關基礎數(shù)據(jù)，正確計量駐地行風險狀況，為委派行對駐地行的績效考核提供依據(jù)。二是要深入分析駐地行風險水平評價結果，為駐地行調結構促發(fā)展提出合理化建議。如南陽新野縣支行9月末風險水平評價結果顯示：信貸資產經濟資本占用率7.41%，高于總行設定的目標值1.41個百分點，高于市分行平均值1.58個百分點。該行派駐風險合規(guī)經理通過分析發(fā)現(xiàn)，該行信貸資產客戶結構、業(yè)務品種結構較為單一，缺乏高等級優(yōu)良客戶，雖然貸款全部為短期流動資金貸款，但是經濟資本系數(shù)高達8%；個人客戶中，產品結構單一，大部分為農戶小額貸款，擔保方式為保證，這部分貸款占個人正常貸款余額的82.29%，經濟資本占用系數(shù)也為8%，而經濟資本占用系數(shù)較低的個人質押、個人住房按揭貸款余額為零。根據(jù)以上分析，派駐風險合規(guī)經理及時向駐地行提出了調整客戶結構、加大對經濟資本占用較低個人住房按揭類貸款營銷的建議，引起了駐地行領導的高度重視，及時召開專題會議，分析本地資源，制定營銷方案。

派駐風險合規(guī)經理與駐地行的工作既有密切聯(lián)系，又有不同的側點。因此，派駐風險合規(guī)經理要準確把握職責定位，注意自己的工作方式方法，發(fā)揮好自己的作用。要注重同駐地行的溝通協(xié)調，注重獲取一手風險信息，來作為工作的重要依據(jù)。要在獨立分析判斷駐地行風險狀況的基礎上，充分聽取并吸收駐地行的意見和建議。以自己的實際行動和良好業(yè)績，贏取駐地行領導和同志們對風險合規(guī)經理工作的理解、信任和支持

編者按：對縣域支行派駐風險合規(guī)經理，是農業(yè)銀行完善全面風險管理組織體系的制度安排，是提高縣域支行風險管控水平的重要舉措。作為派駐縣域支行的風險合規(guī)經理，其職責就是要結合駐地行實際開展風險防控工作，持續(xù)提高駐地行風險管理水平。近期，省分行風險管理部對南陽、信陽等地派駐工作進行了實地調研，對派駐風險合規(guī)經理的職責及作用發(fā)揮進行了系統(tǒng)的總結。本期予以編發(fā)全行。

擴展閱讀：淺議中行縣域支行風險控制與業(yè)務發(fā)展幾點探索

中行縣域支行風險控制與業(yè)務發(fā)展

自商業(yè)銀行產生，風險就與之相伴、形影不離。隨著銀行業(yè)務的不斷和市場競爭的加劇，銀行業(yè)風險也呈現(xiàn)出復雜多變的特征。宏觀層面，風險控制和商業(yè)銀行自身發(fā)展密不可分，控制風險、減少風險正是為了商業(yè)銀行自身更好地發(fā)展。從微觀層面，小到一線從業(yè)人員大到行長，任何一個職位都需要清晰認識風險控制在我們從事的行業(yè)中所起的關鍵作用。

作為中行縣域支行，其合規(guī)風險管理目標不僅是管住風險，而且必須與支行經營的總體目標保持一致，與股東權益長期提高的價值取向保持一致，即風險控制要服務于支行實現(xiàn)利潤最大化的核心目標，風險管理能夠提高承擔風險所帶來的收益。

一、中行縣域支行存在的問題

目前，中行縣域支行存在一些不足之處，主要存在以下幾方面問題：管理幅度不能涵蓋銀行全部風險；風險和收益的管理銜接性不夠；粗放型規(guī)模擴張依然存在等等，需要我們在長

期的實踐中逐漸加以完善、規(guī)范。

二、建立合規(guī)風險管理體系的具體措施

（一)樹立科學的風險管理理念，全力營造風險管理的文化氛圍

風險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經營管理的靈魂，通過營造合規(guī)風險管理的文化氛圍，及時準確把科學的風險理念傳導給每一位員工，形成慣性思維，是做好風險控制工作的重要保證。根據(jù)風險回報的差異，對不同的客戶、業(yè)務、產品發(fā)展戰(zhàn)略進行量化的比較和選擇，在經營工作中正確處理資本。在風險和收益的平衡中實現(xiàn)資本的保值增值，確保風險和收益應匹配。（二）建立健全內部控制體系，嚴格控制各種風險

應當逐步建立一套有效的內部控制體系，其中應包括：以整體風險控制為目標的資產負債管理制度，以局部風險控制為內涵的授權授信、審貸分離及崗位操作與責任約束制度。在貸款考核方面，首先要堅持貸款第一責任人制度，即誰貸誰收；存量方面除密切注意監(jiān)測貸款的流動性比率外，還要對那些即

將形或已經形成的風險貸款劃分責任，建立貸款風險抵押承包制和責任人比例賠償制度，定期考評，根據(jù)任務完成情況兌現(xiàn)獎罰。通過完善的規(guī)章制度使各業(yè)務部門相互制約，相互監(jiān)督，既要給予業(yè)務部門應有的權力，又要防止將權力過于集中。（三）調整業(yè)務結構，提高經濟資本回報率

首先，對現(xiàn)有業(yè)務進行在全面考察、充分估計風險因素后，進一步明確業(yè)務發(fā)展的重點和方向。要大力發(fā)展負債業(yè)務，努力調整存款結構，降低協(xié)議存款等高成本存款的占比，大力發(fā)展儲蓄存款業(yè)務，發(fā)展其他資產業(yè)務，也可以將吸收的資金上存上級行，既不增加經濟資本，又可獲得穩(wěn)定的利潤。其次，轉變業(yè)務增長方式，大力發(fā)展無資產占用的中間業(yè)務、少占用經濟資本的低風險信貸業(yè)務和表外業(yè)務，如全額保證金的承兌業(yè)務等等。最后，在發(fā)展資產業(yè)務時，不能因經濟資本約束而減緩業(yè)務的發(fā)展，對于發(fā)展前景廣闊、經濟回報水平高的項目，雖然占用一定的經濟資本，只要風險可以控制，仍然可以進行貸款支持，以擴大資產業(yè)務，搶占客戶空間。

(四)建設高素質的員工隊伍，奠定實施合規(guī)風險管理的人力資源基礎

人又是風險管理實踐的首要對象，人的風險是最大的風險，要實現(xiàn)兩者的有機統(tǒng)一，必須建立一支高素質的風險管理隊伍。因此，人力資源管理理論的要求，各業(yè)務條線負責人對本條線經營活動的合規(guī)性負首要責任，加快各類風險管理人才的培訓。特別為防范和化解商業(yè)銀行由于混業(yè)經營帶來的金融風險，培養(yǎng)具有銀行、證券、保險、信托等多種從業(yè)經驗的人才顯得十分必要，以加強對金融交叉產品和衍生產品的風險識別度量和控制。

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