擔保公司如何時時應(yīng)對“三個方面風險”

《南京擔保》19期風險管理

擔保公司業(yè)務(wù)風險控制實務(wù)

文/張紹祥

對擔保公司而言，風險分類多種多樣，風險影響也各不相同。就一筆擔保業(yè)務(wù)而言，時時涉及三個方面最基本的風險,即：擔保公司自身存在風險、客戶存在風險、產(chǎn)權(quán)登記機關(guān)的登記風險。以下是對三個方面風險作簡要的敘述：

一、擔保公司自身存在的風險

擔保公司自身風險包括：擔保能力風險，即資本金到位與占用情況、計提兩金、凈資產(chǎn)情況、盈利能力等；資金管理風險，例如：保證金總額及其比例控制、一般性存款分布與管理等；操作風險，包括操作倒置、流程缺失、執(zhí)行不力、監(jiān)督缺失、員工道德風險等；經(jīng)營風險，即放大倍數(shù)的限額管理、財務(wù)管理、成本控制、激勵方案設(shè)置、人情風險等；信息風險，涉及統(tǒng)計失真、信息失實、披露不當；此外，還有相關(guān)的政策風險、監(jiān)管風險、市場風險、敞口風險。

二、擔�？蛻舻娘L險

擔保機構(gòu)的內(nèi)外不風險不能簡單的一刀切，內(nèi)外部風險往往有著緊密的聯(lián)系。主要的擔保客戶風險包括：投資風險，主要由于主觀判斷能力低下、信息不對稱、投資失誤等；市場風險，例如政策、價格、利率、匯率、補貼的變化；不良嗜好風險、違約風險、騙保風險、不可抗逆因素等。

三、登記機關(guān)的登記風險

國家登記機關(guān)的登記要求不盡相同，對擔保公司辦理產(chǎn)權(quán)變更登記而言，有三方面不利：一是登記資料、辦結(jié)時間、辦理的分支機構(gòu)、縣區(qū)存在差異，給擔保公司帶來一定的影響；二是登記機關(guān)沒有考慮登記權(quán)利人的排他性，比如：企業(yè)同一設(shè)備可以登記給不同所有者，缺乏唯一性，最終的風險由擔保公司自擔；三是登記環(huán)節(jié)與登記要件與擔保公司擔保流程倒置，擔保公司需要先落實反擔保措施，才能給銀行出具保證合同，而登記機關(guān)先要有保證合同，才能辦理產(chǎn)權(quán)變更登記。

我認為擔保公司應(yīng)從以下幾方面應(yīng)對以上風險：一、提高全員風險防范意識，實行全過程風險管理擔保公司要經(jīng)常對擔保從業(yè)人員加強風險防范教育，提高全體員工的風險防范意識。擔保公司的風險管理之事不是某個人、某個時期之事，而是全員、全過程的事，每個人都要爭當風險防范的“前哨”，人人爭做風險防控第一人。在事前、事中、事后的全過程風險管控中，做到環(huán)環(huán)扣緊，不讓任何遺憾出現(xiàn)。

二、持續(xù)學習，與時俱進，提高風險識別能力

風險在不同時期有不同表象，需要擔保從業(yè)人員持續(xù)學習、與時俱進，適應(yīng)不同時期不同形式的風險特質(zhì)。擔保公司一定要舍得花學費，讓公司的高、中、低層都能得到不同程度風險控制方面的培訓，不要在而在風險出現(xiàn)的時候才怪罪中低層員工，這是不公平的。有的公司讓風控人員學風控、讓業(yè)務(wù)人員學營銷，這是“頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳”的做法，我們需要全員學風控、全員懂風控，全員才能做風控，擔保公司的風險才真正地控制住。

三、不斷積累，總結(jié)提高，把住風險學習別人的知識只是提高能力的先導(dǎo)，自己是否具備風險防控能力還需要學以致用、不斷積累，能夠把所學的知識運用到自己的實際工作中并且做得正確，才是有能力的表現(xiàn)。因此，要求全體擔保從業(yè)人員不斷學習、不斷思考，自己的經(jīng)驗積累才是寶貴的，在積累的基礎(chǔ)上總結(jié)、提高，才是把住風險的有效途徑。

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四、做好分析，準確判斷，抓住關(guān)鍵

對企業(yè)做好分析，就是根據(jù)企業(yè)的“三單”，即：銀行對賬單、稅單、倉單；進行“三流”分析，即對資金流、票據(jù)流、物流進行分析，也就是所說的對企業(yè)經(jīng)營的分析，同時，也是對企業(yè)提供的報表資料的再驗證，對真正了解企業(yè)的經(jīng)營提供有力支持。

做好對企業(yè)風險的準確判斷，取決于對企業(yè)的“三品”判斷。“三品”即“人品、產(chǎn)品、押品”：“人品”中的“人”指公司、全體股東、實際控制人、法人代表、管理團隊負責人等，“人品”中的“品”指誠實守信、沒有違約、違規(guī)、失信、欺騙情況發(fā)生，表里如一、言行一致、說話算數(shù)、守時、守信、守約、合理合法經(jīng)營。

“產(chǎn)品”包括企業(yè)的主、副營業(yè)務(wù)是否有市場需求、是否符合國家和地方產(chǎn)業(yè)政策；企業(yè)產(chǎn)品是否適銷對路，銷售量是否呈現(xiàn)上升趨勢；上游采購是否受約束，下游銷路是否唯一；賬期是否合理，是否有壞賬發(fā)生；銷售回款與銀行流水是否對應(yīng)；資金周轉(zhuǎn)是否順暢；利潤率是否合理等等因素。

“押品”指反擔保組合方案，反擔保措施是否全面覆蓋風險等。抓住關(guān)鍵就是抓住企業(yè)反擔保財產(chǎn)的“三易”性�！叭�易”指反擔保的財產(chǎn)符合易變現(xiàn)、易操作、易促動借款人的核心利益。

總之，擔保公司需要全員、全過程、時時關(guān)注每一筆業(yè)務(wù)風險防范；對待擔保公司內(nèi)部風險，需要對員工經(jīng)常培訓、追蹤考核、獎懲結(jié)合；對待擔�？蛻麸L險，看“三品”、析“三單”、品“三流”、抓“三易”；對待外部風險，需要全面分析、謹慎判斷。這樣，才能使處于夾縫中求生存、微利中求發(fā)展的擔保公司不被經(jīng)營風險所困擾。

（作者單位：江蘇金鑰匙擔保股份有限公司）

作者介紹：

張紹祥，會計師、審計師、國際注冊審計師。1987.7至201*.10在建設(shè)銀行淮安市分行期間，先后擔任會計主管、審計主管、信貸主管、風險部經(jīng)理、直屬支行副行長主持工作、分行執(zhí)行會計師；201*.10至201*.3擔任南京富登擔保公司總經(jīng)理助理職務(wù)。201*.3-201*.3任職于蘇州潤銀擔保公司，擔任總經(jīng)理職務(wù)；201*.3至今擔任南京金鑰匙擔保公司副總經(jīng)理。

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