商業(yè)銀行陽光信貸工程小結

興化農商行自201*年以來開展陽光信貸和

微貸活動進行總結和評價

為更好地支持社會主義新農村建設，推動農村經濟快速崛起，解決廣大農民“貸款難”問題，我興化農商行根據江蘇銀監(jiān)局201*年出臺的江蘇省銀監(jiān)局關于加快推進農村中小金融機構陽光信貸工作的指導意見（蘇銀監(jiān)發(fā)[201*]202號），于201*年率先全面推進“陽光信貸”工程，用直觀的方式讓農戶感受到“陽光信貸”的高效、便捷，增加了信貸透明度，提高了支農效率，樹立了新機制下興化農合行的良好形象。興化市目前共有行政村614個，僅201*年一年我行陽光信貸推廣了其中199個行政村，完成紙質建檔75334戶，電子建檔64175戶，授信26831戶，授信額13.92億元；201*年我行在鞏固前期工作的同時，繼續(xù)加大“陽光信貸”推廣力度，實現了陽光信貸全覆蓋，截止201*年6月底，我行共完成建檔288716戶，其中:紙質建檔153810戶,電子建檔178381戶，全市公示授信110028戶，授信額51.98億元，其中：簽約發(fā)卡27956戶，易貸通授信33.4億元，用信戶數1.88萬戶，用信23.46億元。今年以來，為進一步深化“富民陽光信貸”，強化信貸支農工作，根據泰銀監(jiān)發(fā)201*65號關于印發(fā)泰州市農村中小金融機構“三農”金融服務考核評價辦法（試行）的通知要求，我行組織人員對前期工作進一步深化，截止6月末,我行已建立農戶經濟檔案29.31萬戶，建檔面達84.44%，授信10.12萬戶，授信余額達46.59億元，用信2.08萬戶,用信余額達24.36億元。

近年來，我行一直將“富民陽光信貸”工作作為我行支農、助農的信貸主打產品，建立專門考核辦法,不斷推動“富民陽光信貸”工程的開展，“陽光信貸”涉及聯保、互保、抵押等多種擔保方式。目前，我市農戶對“陽光信貸”的認知度較高，品牌化建設得到一定的提高。

近年來，我行堅持把貸款營銷作為履行支農責任與大力拓展業(yè)務的重要使命來抓。在有效調動信貸人員放貸積極性的同時，著力通過信貸服務模式創(chuàng)新促進貸款營銷，取得了新的成效。今年以來，我行為進一步深入推進“陽光信貸”工作主要采取以下措施：一是繼續(xù)深化“陽光信貸”辦貸模式。在大營、新垛、老圩等3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展深度推廣小額自然人“陽光信貸”試點，取得較好成效，為后一步全面推進“陽光信貸”深度推廣提供了借鑒經驗。二是繼續(xù)實施“富民陽光信貸”工程。先后協助茅山、安豐、戴南等鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別組建惠農擔保公司，并在業(yè)務政策傾斜、經濟利益保障、業(yè)務協作配合、日常工作溝通等方面給予了大力支持。目前，全市已有4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)共組建此類惠農擔保公司6家，核定授信總額達到5.5億元。三是組織開展專項服務活動。深入開展提升農村金融服務水平促進實體經濟健康發(fā)展“雙百競賽”活動和“情系三農、助力小微”勞動競賽，上門走訪客戶，深入掌握了解客戶需求，及時提供信貸服務，有效地促進了客戶關系的鞏固和拓展。通過深入開展“三農”金融服務工作，我行各項信貸業(yè)務取得明顯成效。

“陽光信貸”的開展，得到了廣大農戶、農村企業(yè)和農民創(chuàng)業(yè)者的歡迎，但在推進過程中也存在一些現象需要合理改進，主要有以下二點：

一、涉農貸款的及時投放與規(guī)�？刂频拿�盾。上半年是農村各行業(yè)開始生產、投入、運營的啟動階段，也正是涉農貸款的需求集中期間，但受人行月度、季度信貸增量規(guī)�？刂频挠绊�，多數涉農貸款需求難以得到及時滿足；

二、涉農貸款激勵扶持政策不對稱。在推進“三農”金融服務工作的實施過程中，我行對涉農貸款和惠農擔保公司擔保貸款在貸款利率、信貸流程等方面給予了相應的政策扶持，一定程度上影響了我行的利潤水平，特別是涉農貸款已占我行貸款總量的97.49%的情況下，這種影響更加凸出，但政府對我行的風險獎勵政策和稅收減免政策卻不明顯；

從最近幾年開展“陽光信貸”工作的流程中，我們總結了以下幾點經驗：

一、陽光信貸是幫助農戶脫貧致富的一條有效途徑。陽光信貸不僅極大的解決了“三農”創(chuàng)業(yè)、富民信貸資金需求的問題，同時保證了扶貧資金使用的安全性，通過聯保的方式降低了不僅貸款的風險，而且調動了農戶脫貧致富的積極性和創(chuàng)造性，使許多項目做到了當年建設當年見效。保證了資金、項目、效益三到戶不僅產生了很好的社會效益，也產生了很好的經濟效益，深受農戶的歡迎，顯示了美好的發(fā)展前景。

二、陽光信貸是我市信用體系建設的一條途徑。建設社會信用體系，是完善我石市場經濟體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經濟秩序的治本之策。當前，惡意拖欠和逃廢銀行債務、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現象屢禁不止，加快建設社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風險，促進金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護正常的社會經濟秩序，保護群眾權益，推進政府更好地履行經濟調節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務的職能，具有重要的現實意義。通過建立客戶信用檔案，完善黑名單制度，如果借款人在后續(xù)的還款過程中表現良好，那就可能得到反復的信貸服務；如果拖欠貸款，再獲得貸款的可能性就隨之降低。倘若借款者以后還想得到貸款，那么他違約的可能性就幾乎為零。對于小組成員來說任何人違約使其失去以后貸款的成本遠高于其在以后貸款中所獲收益，在此前提下的相互監(jiān)督使違約者很難達成，因此集體違約的發(fā)生率也幾乎為零，從而在一定程度上緩解了信用惡性循環(huán)，使整個信用環(huán)境得到了進一步凈化。

三、完善陽光信貸工程機制是我行金融創(chuàng)新的新思路。在整個陽光信貸工作中發(fā)現，隨著農業(yè)產業(yè)結構的調整，傳統的純農戶資金需求呈下降趨勢，農戶傳統簡單種養(yǎng)業(yè)資金基本能夠自足。隨著農業(yè)產業(yè)化和農村小城鎮(zhèn)建設的不斷發(fā)展，農業(yè)的資金需求亦隨之發(fā)生改變，從傳統的簡單農業(yè)生產轉變?yōu)榇竺娣e的大棚素菜、大面積集中蟹溏等特色的現代產業(yè)化的農業(yè)大生產，農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展使資金需求集中于產業(yè)化大戶的大額資金需求。加上小城鎮(zhèn)建設步伐加快，農戶入城謀業(yè)使城鎮(zhèn)資金需求更加旺盛，主要集中于購房置業(yè)、經營啟動資金、流動周轉等方面，傳統農民資金已經一般已能夠自行籌措。社會主義新農村建設將為農村小額信貸的發(fā)展提供多層次、多元化的擴展空間。我行唯有充分利用自身貼近農村、貼近農戶、已點帶面，點多面廣的特點和優(yōu)勢，挖掘為“三農”服務的潛力，才能健康發(fā)展，持續(xù)發(fā)展。前期我行在戴南鎮(zhèn)推廣的“金紐帶”工程，在周莊鎮(zhèn)的組建的惠農擔保公司，今年我行繼續(xù)深化三農建設，推廣“富民陽光信貸”工程，在陽光信貸年檢的基礎上繼續(xù)尋找服務三農的新思路。堅定不移地服務“三農”，突出支持農業(yè)結構調整、產業(yè)化經營、農村基礎設施建設和農村社會事業(yè)發(fā)展。繼續(xù)深化改革、開拓創(chuàng)新，推進農業(yè)現代化進程，發(fā)揮我行農村金融主力軍的作用。以實施股份制改革為契機，加快建立和完善現代金融企業(yè)制度，以新體制、新機制、新形象、新面貌，矢志不渝地做好金融服務三農工作，為社會主義新農村建設作出新貢獻。

擴展閱讀：聯社陽光信貸工程實施方案

章丘市農村信用合作聯社“陽光信貸”工程推廣實施方案

（初稿）

為全面貫徹落實科學發(fā)展觀，鞏固農村市場，積極搶占市場份額，加強貸款營銷力度，提升農村信用社形象，同時更進一步規(guī)范管理，提高辦貸效率，更好地為客戶提供優(yōu)質、高效的服務，增強服務“三農”功能，經聯社研究決定，在我市推行“陽光信貸”工程。按照有關辦法及制度并結合我社實際，特制定本實施方案。

一、推行“陽光信貸”的重要意義

（一）加大貸款投放，強化貸款營銷�！叭�農”是信用社發(fā)展的根基、主陣地，“陽光信貸”工程的開展，進一步擴大貸款支持面，有力的加快貸款營銷進度，擴大信用社在農村市場的占有份額，充分發(fā)揮信用社的支農主力軍作用。

（二）加強貸款的管理，提高信貸管理水平。實施“陽光信貸”后，信貸人員從日常重復的業(yè)務辦理中解脫出來，有更多的時間進行貸款的檢查、管理以及不良貸款的清收等工作，提高了信貸管理的水平。

（三）轉變服務觀念，提高員工素質。針對部分信用社在信貸管理上的個別人為因素和“吃、拿、卡、要、報”等不正之風，通過該項活動從制度上堵住源頭，防止了個別人

違規(guī)違紀行為。

（四）有利于防控信貸風險。通過公開貸款條件、操作流程、服務承諾以及設立投訴電話等，接受社會公眾的有效監(jiān)督，促進信貸管理規(guī)范化，防控信貸風險，實現業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

二、“陽光信貸”工程推廣原則

（一）穩(wěn)步推進、確保質量。要嚴格標準，規(guī)范操作，循序漸進，成熟一戶發(fā)展一戶，嚴禁“一窩瘋”的做法。

（二）依法合規(guī)、貸款自主。各信用社根據客戶、市場等情況自主決定貸款對象、授信額度和放貸數量，任何組織和個人不得強制發(fā)放貸款。

（三）客觀公正、公平公開。各信用社“陽光信貸”的條件、程序、要求和結果，要自覺接受企業(yè)、群眾和社會的監(jiān)督，做到全過程公開、公平、公正。

三、加強組織領導

為確保“陽光信貸”工程的順利推廣，聯社成立以任成常同志為組長、李哲同志為副組長，個人業(yè)務部、風險管理部、公司業(yè)務部、資產管理部負責人為成員的活動領導小組，并抽調人員成立辦公室設在風險管理部，由杜業(yè)忠同志任辦公室主任，具體負責“陽光信貸”工程推廣的全面工作。

四、“陽光信貸”工程推廣實施步驟

（一）制定實施方案（201*年12月19日-31日）

在成立活動辦公室、充實相關人員的基礎上，通過調查、討論、研究，借鑒莘縣聯社成功經驗的基礎上，結合章丘聯社實際，制定詳細的“陽光信貸”工程推廣實施細則，為下一步工作打下堅實的理論基礎和參考依據。

（二）召開動員大會（201*年1月1日-5日）實施方案制定完成并經反復論證修改完善后，聯社組織召開全市信用社“陽光信貸”工程推廣活動動員大會，由聯社理事長做重要講話，聯社主任宣讀《章丘聯社“陽光信貸”工程推廣實施方案》，并具體部署全市信用社“陽光信貸”工程推廣工作，要求各單位高度重視、加強組織領導，根據聯社統一要求，全面推廣實施“陽光信貸”工程。

（三）前期準備工作（201*年1月6日-11日）1、信用社成立領導小組。動員大會結束后，各信用社根據聯社安排部署，深入貫徹落實，成立由主任為組長，信貸主管、信貸專管為副組長、信貸員為成員的活動領導小組，具體負責本單位“陽光信貸”工程的推廣工作。各信用社要

根據當地的實際有計劃、有步驟開展“陽光信貸”工程。

2、調查摸底，確定推廣村。各信用社信貸員通過村委或走進農戶等形式對所管轄村的基本情況進行調查，統計本村實有農戶數、長期在本地經營戶數，同時對存量貸款證進行梳理，統計戶數和授信金額以及不良貸款戶數和金額，經信用社“陽光信貸”工程領導小組研究分析后，確定信用狀

況良好、推廣前景好的村為下一步擬推廣實施“陽光信貸”工程的村，并報聯社審批同意。

3、制定工作配檔表，確定推廣計劃。各信用社根據自身實際情況，按村制定“陽光信貸”工作配檔表，逐村確定集中信用等級評定時間、集中授信時間和集中辦理貸款證時間，并明確負責信貸員，作為下一步各村推廣實施“陽光信貸”工程的實施步驟。

4、成立“村信用評審小組”。由分管該村的信貸員牽頭，與各村的村委聯系協調，成立由各村村支部書記任組長，協理員、村文書以及一名責任心強、辦事公正、威望高的村民為組員的村信用評審小組，并將成員名單及聯系方式進行公示�！按逍庞迷u審小組”協助信用社對有貸款意向的村民進行考查，并提出初步考查意向供信用社信貸人員參考。（村信用評審小組職責另行制定）

同時，為激發(fā)“村信用評審小組”成員的工作積極性，由信貸員講明信用社相關政策：每新增一個貸款證獎勵村委6元，獎勵協理員5元，作為業(yè)務開展費用。

5、組織培訓。為明確“村信用評審小組”職責和信用評定操作流程，由各信用社負責組織各村的“村信用評審小組”進行培訓，培訓內容主要包括：宣傳方式（村委會廣播、公告欄、散發(fā)傳單等）、調查表格的填寫、信用評審的流程、職責分工、資料如何收集等。（培訓方案另行制定）

（四）宣傳發(fā)動（201*年1月12日-17日）1、宣傳方式：廣播、電臺、報紙、傳單、宣傳車、張貼公告等。

2、宣傳內容：主要包括“陽光信貸”工程的惠民、利民作用、工作流程、客戶貸款條件、貸款利率定價、致客戶的公開信、倡議書等。

確保宣傳到位，宣傳面達到100%（具體宣傳發(fā)動方案由辦公室制定并實施）

（五）全面推廣實施（201*年1月17日-27日）1、信用等級評定

（1）由各信用社、分社根據實際情況設立“陽光信貸”服務點（如村委會或信用社），門外顯著位置懸掛橫幅、張貼公告，公開操作流程和貸款條件。

（2）接受客戶貸款申請�？蛻舾鶕�貸款條件、辦貸流程等要求向“村信用評審小組”提出貸款申請并提供如下相關資料：

a、申請人身份證、戶口本等證件復印件

b、《章丘市農村信用合作聯社___信用社自然人基本情況調查表》

c、《章丘市農村信用社信用戶評定申請書》d、《個人信用報告查詢授權書》

e、《個人信用報告》（由信用社根據客戶授權打�。�

（3）信用等級初評，確定客戶信用等級。“村信用評審小組”根據客戶提供的相關資料填寫《章丘聯社農戶信用等級評定、審查、審批表》，對客戶的信用等級進行初評，交信貸員審核后，由信用社信用等級評定小組確定客戶信用的等級。

（4）確定授信額度。根據客戶信用等級評定結果，由“村信用評審小組”對符合條件的客戶進行初步授信，填寫《村貸款授信額度審批明細表》，經信貸員及信用社審貸小組審查提出意見，由信用社主任確定最終授信額度。

2、張榜公示

信用社將擬授信客戶名單及其擬授信金額、授信期限予以張榜公示，公示時間不少于5天，公示要設立監(jiān)督電話，接受群眾監(jiān)督，對反映的問題要進行調查并對評定結果進行修訂。使客戶對自己能不能貸、能貸多少、利率如何都做到心中有數。

同時，建立了信貸人員公示制度，在各村主要路口設立信貸公示欄，公布專職信貸人員的姓名、工號、聯系電話、舉報電話，加強對信貸人員的監(jiān)督。

3、集中授信，整理“陽光信貸”檔案

經張榜公示無異議的客戶，由各信用社根據自身的實際情況進行統一集中授信，由信用社信貸人員與客戶面對面簽訂借款合同（需要提供擔保的，完善擔保貸款手續(xù)），并發(fā)放貸款證。實

施“一次授信”，客戶根據實際需要，在授信額度和期限內“余額控制、隨用隨貸、周轉使用”。

信貸員根據《章丘聯社農戶貸款檔案目錄》完善每一個客戶的檔案資料，并匯總填寫《信用等級評定及授信一覽表》。

4、發(fā)放貸款

在借款合同的有效期限內，客戶根據自身資金需求，持“兩證一章”即貸款證、身份證、個人名章到信用社柜臺辦理借款手續(xù)。

（六）總結提高階段（201*年1月27日-31日）

此次“陽光信貸”工程制定了詳細的工作流程，推廣完成以后，由相關人員對本次活動進行認真及時總結，盡一步修改完善“陽光信貸”工程實施方案及工作流程，形成一套完整的制度體系。

（七）存量貸款證的處理

1、需要增加授信額度的，首先由客戶按照合同償還貸款本金，同時參加本次“陽光信貸”工程推廣活動，重新向信用社提出借款申請，經“村信用評審小組”、信貸員、信用社審核同意后，增加授信額度，辦理相關手續(xù)。

2、不需要增加授信額度的正常貸款，按照原借款合同的約定繼續(xù)執(zhí)行，待合同到期后，參加信用社組織的“陽光信貸”工程，對于符合條件的貸款期限與本村集中授信期限一致，便于集中、統一管理。

3、對于現有貸款已形成不良，但有貸款需求的，要查明原因，區(qū)別對待：

（1）屬于惡意討債或者貸款核銷的，堅決不予新增授信，并加快不良貸款清收。

（2）對于非主觀因素造成不良，并能夠積極償還利息，有還款意愿的，在收回全部貸款本息后，可重新授信。

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