關于做好當前不良貸款清收工作的重要通知

關于做好旺季不良貸款清收幾項重點工作的重要通知

為切實加大不良貸款清收工作力度，利用旺季工作有利時機，全面完成不良貸款清收盤活工作任務，現(xiàn)將不良貸款清收工作中幾項重點工作通知如下：

一、客戶經理包片清收責任落實工作。根據(jù)前期市聯(lián)社下發(fā)的客戶經理包片清收落實指導意見和分解表，各聯(lián)社要在旺季期間對每名客戶經理的清收情況按旬進行綜合排名，具體統(tǒng)計數(shù)據(jù)包括包片不良貸款（一、二包和表外央行置換、核銷呆帳、政府置換），具體排名一是每名客戶經理清收金額（依法清收和自身清收都在統(tǒng)計范圍內，但要分項填報數(shù)據(jù)）排名，二是清收金額占所包片不良的總金額排名，三是各基層社累計清收總額排名，形成統(tǒng)計的排名統(tǒng)計表，本項工作各單位要高度重視，旺季期間包片領導和督導組成員要進行檢查。

二、做好兩個專項行動的協(xié)調配合工作。各單位要利用農民賣糧的有利時機，做好同司法機關的協(xié)調配合工作，最大效能的發(fā)揮兩個專項行動法律震懾作用。清收不良貸款要單獨建立臺賬并同司法機關進行確認，作為備日后提取獎勵費用依據(jù)，并按時上報兩個專項行動統(tǒng)計報表。特別說明：兩個專項行動清收獎勵范圍為一、二包和表外不良貸款，三包

不良貸款不允許計提獎勵費用。

三、做好報表管理工作。報表工作相關數(shù)據(jù)是工作成果的具體體現(xiàn)，各單位要指派業(yè)務精通熟悉相關情況的人員做好報表統(tǒng)計工作，對于報表數(shù)據(jù)不準確、弄虛作假的單位市聯(lián)社要嚴肅追究責任。

信貸管理部

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關于對不良貸款清收的建議

一、領導要高度重視，確保不良貸款認責追責真真落實到位

首先，邢臺辦事處各級領導要統(tǒng)一認識，高度重視不良貸款管理責任認定工作，把不良貸款管理責任認定作為提高信貸資產質量，防止不良貸款反彈的一項重要舉措，并且作為對相關管理人員任期內信貸管理履職情況和管理能力認定評價的重要指標。通過不良貸款管理責任認定，強化履職盡職意識，促進信貸業(yè)務規(guī)范操作，提升信貸風險管理和內部控制水平。

其次，邢臺辦事處要努力改變粗放式經營態(tài)勢，加大監(jiān)督檢查力度，對不良貸款要摸清底數(shù)，對暴露出的不良貸款責任人工作責任追究一定要到位，避免走形式，造成部分責任人“有恃無恐”，形成不良貸款前清后增。二、不良貸款的清收措施

清收不良貸款是一場維護信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清非人員要有勇氣有魄力，要雷厲風行，聞風而動，看準了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，根據(jù)不同的貸款對象，情況采取責任清收、聯(lián)社集中清收、行政清收、依法清收等針對性措施，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

1、嚴格實行不良貸款終身責任制，科學合理落實不良貸款清收責任人。一是事實認定責任清楚，責任人仍在本聯(lián)社上班的，對每個責任人貸款進行集中考核處理，不論是調走的還是未調走的，現(xiàn)任社的還是以前社的，都可以通過限期整改盤活清收不良貸款，否則按月實行經濟處罰，直至責任貸款全部收回為止。情節(jié)嚴重的實行離（待）崗清收，離（待）崗清收期間除照常按月實行經濟處罰外，還應停發(fā)期間績效工資。年底按清收責任貸款完成情況發(fā)放績效工資。二是事實認定責任清楚，責任人已調離原聯(lián)社在其它聯(lián)社上班的，通過申請讓辦事處協(xié)調處理。三是事實認定責任清楚，責任人已退休的，通過按月扣發(fā)部分工資來償還不良貸款，直至本息全清為止。四是因為放貸時間跨度長，或是責任人已經不在本系統(tǒng)工作的，通過聽證復議后仍不能落實責任的，按不良貸款所在社確定清收責任人的同時發(fā)動全員力量對這部分貸款進行集體清收，但這部分貸款不能和清收責任人的任務考核掛勾，每月按清收本息金額的一定比例進行獎勵，能者多得，不清不得。

2、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進行委托清收，按清收本息比例并給予適當?shù)膱蟪辍?/p>

3、清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

4、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

5、通過“拍賣”方式，盤活清收。由縣聯(lián)社風險資產管理部負責，采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進行拍賣清收。

6、行使代為權清收。當借款人無力履行債務，同時借款人享有的債權卻怠于行使，致使農村信用社的到期債權不能實現(xiàn)的，農村信用社可以根據(jù)《最高人民法院關于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請求以自己的名義代為行使債務人的債權。

7、行使撤銷權清收。如發(fā)生債務人放棄到期債權，無償轉讓財產，以明顯不合理的低價轉讓財產等情況，致使農村信用社的到期債權不能實現(xiàn)的，農村信用社可以請求人民法院撤銷債務人的以上行為。撤銷權自農村信用社知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使。8、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農村信用社至成立之日起，就確立了以“服務三農”的宗旨，為地方經濟的發(fā)展做出了卓越的貢獻，地方黨政領導都是有目共睹的，是關心我們農村信用社長遠發(fā)展的，所以我們農村信用社管理人員要經常主動協(xié)調地方黨政關系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關心、理解和支持。

9、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

10、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，及早介入企業(yè)改制，變更，落實債權債務關系。11、依法提起訴訟，強制清收。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。

三、努力做好不良貸款前清后增的防范措施

不良貸款的防范，必須從其產生的根源入手，以便對癥下藥，采取施治措施。在不良貸款產生的原因中，借款人本身和外部經濟環(huán)境的變化都是導致不良貸款的成因，但是主要原因卻是對貸款缺乏有效的管理和控制。（一）、嚴把“四關”，提高新增貸款的質量

1、嚴格實行五崗制，把好審、貸、查三權分離關。

粗放經營是導致農村信用社不良貸款比例居高不下的重要原因。統(tǒng)一法人后我們要一改過去粗放經營為集約經營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經驗，結合自身實際，應抓好兩個方面：一是嚴格實行五崗制（即調查崗、審查崗、審議崗、審批崗、貸后檢查崗）和審、貸、查三權分離制。明確規(guī)定，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。必須實行五崗制，通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，違者追究直接責任和領導責任。二是根據(jù)農村信用社的實際，合理設置五崗。一種情況是信用社（分社）權限內發(fā)放的貸款，其崗位設置為：調查崗外勤信貸員，審查崗信用社（分社）副主任或會計主管，審議崗貸款審議小組，審批崗信用社（分社）主任，檢查崗信用社（分社）主任、副主任外勤信貸員。另外一種情況是超權限發(fā)放的貸款，其五崗設置為：調查崗客戶部調查人員，審查崗分管副主任、信貸部主任，審議崗貸款審批小組，審批崗聯(lián)社主任，檢查崗稽核部人員。抓好貸前四崗固然重要，而真真做好貸后檢查崗卻是有效防范不良貸款前清后增的直接手段。通過實行五崗制和三權分離，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，增加貸款透明度，防止徇私舞弊，確保貸款質量。

2、實行貸款權限區(qū)域控制，把好貸款風險關即改變過去單一以存款金額大小為依據(jù)，分級確定貸款審批權限的做法，而是根據(jù)各信用社信貸資產質量、信貸管理人員素質以及經營管理能力，區(qū)別對待，綜合確定其不同階段的貸款審批權限。有條件的聯(lián)社可以試著結合上述情況按貸款經營社所處的位置將新增貸款按貸款種類進行安排發(fā)放，比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社只發(fā)放農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款以及權限內的滯農個人貸款，區(qū)（縣）內信用社（分社）只發(fā)放個體工商戶或個人其它貸款，而將所有企業(yè)貸款交由聯(lián)社營業(yè)部統(tǒng)一發(fā)放，這樣既不偏離“服務三農”的宗旨，還能有效的控制不良貸款的發(fā)生。

3、實行評估公司指定化，評估價值責任化，把好抵押物足額、變現(xiàn)關

現(xiàn)在社會上形形色色、大大小小的評估公司數(shù)不甚數(shù)，假房本、假評估報告、假他項權證時有發(fā)生。各聯(lián)社每年應從有業(yè)務往來的評估公司中通過招標或基層社負責人民主投票的方式來確定23家評估公司進行協(xié)議評估，采取預留印件和親筆簽名的方式。這樣既可以明確雙方的權利和義務避免抵押物估價值高于市值的現(xiàn)象，還可以有效的鑒別真?zhèn)巍?、實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關

有條件的縣聯(lián)社應設置專門的法律咨詢機構，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務的骨干為法律顧問。同時明確規(guī)定：縣聯(lián)社大額貸款必須經過法律顧問簽字同意后，方能正式發(fā)放貸款。（二）、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制

目前，多數(shù)農村信用社傳統(tǒng)的信貸管理方法是對信貸人員下達考核指標，過分注重結果。而對貸款的風險環(huán)節(jié)缺乏必要的分析、控制和防范。必須從傳統(tǒng)的結果管理轉到過程管理上來，通過對合理產品和服務的控制，從內部機制上建立先進的管理制度，防范信貸風險的發(fā)生。

一是按照“預防為主”的思想，構筑信貸風險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關人員監(jiān)督的內控機制，使信貸業(yè)務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業(yè)務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防范、處置。

二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學性。現(xiàn)在運行的信貸管理系統(tǒng)就是一個很好的查詢平臺，我們在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)中查詢一下貸款人在其它行有沒有違約行為，再通過信貸管理系統(tǒng)的“全數(shù)據(jù)庫檢索”功能確定一下貸款人在本系統(tǒng)中有沒有違約行為，這樣即可以防止多頭貸款和壘大戶貸款，又能有效的對有不良貸款記錄的客戶實行信貸制裁，將不良貸款的發(fā)生控制在萌芽狀態(tài)。

三是建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進。建立內部質量保證體系，建立經常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環(huán)的軌道。

（三）、進一步完善和創(chuàng)新信貸管理機制

1、創(chuàng)新信貸管理制度。創(chuàng)新信貸管理制度，關鍵是要找出貸款流程的各個風險點，然后合理確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束易產生風險的操作行為，明確各崗位的職責。一旦風險產生，誰承擔什么樣的責任一目了然。

2、創(chuàng)新責任信貸員薪酬管理辦法。首先，通過筆試和民主測試使一些業(yè)務素質強，思相作風過硬的人員走上責任信貸員崗位，（每社最少一名，否則取消其放貸權限）對他們的績效工資區(qū)別對待，讓他們感受到責任和收益是對等的，再對他們今后的工作收取適當?shù)馁J款發(fā)放保證金，其次要建立真正意義上的收入與業(yè)績掛鉤制度，有效的調動責任信貸員的責任心。信貸人員的主要收入分為兩部分，一部分是基本生活保障工資。另一部分要與其經手的貸款質量和收貸收息情況掛鉤。

（四）、以人為本，加強對責任信貸人員的管理，提高信貸隊伍的整體素質

人的素質是企業(yè)素質的集中體現(xiàn)，提高責任信貸人員整體素質是改善農村信用社信貸質量的關鍵。一是要合理核定責任信貸崗位，充實調整責任信貸人員，使責任信貸人員數(shù)量達到員工總人數(shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優(yōu)良、與農民感情深厚的人員，把他們充實到責任信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高責任信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質。通過建立規(guī)范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經驗、職務鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實加大對違規(guī)違紀放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責任追究制。進一步完善貸款實行“四包”（即包放、包管、包收、包效益）的內容，并加強經常性的檢查和考核。

（五）、加強對借款人的檢查和監(jiān)督

借款人的生產經營狀況的好壞直接影響貸款能否按期結息，按期歸還，如果借款人生產經營惡化會直接將風險轉嫁給信用社。因此，責任信貸人員發(fā)放貸款后，要經常關心借款人的生產經營狀況，隨時掌握其發(fā)展動態(tài)，以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風險苗頭，及時采取相應的應對措施，及早收回貸款本息。

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