車險核保過程中的風(fēng)險控制

車險核保過程中的風(fēng)險管控

（一）識別風(fēng)險----車險經(jīng)營中的內(nèi)在風(fēng)險

(1)產(chǎn)品設(shè)計及費率厘定的風(fēng)險。產(chǎn)品的設(shè)計和新險種的開發(fā)，進(jìn)行險種優(yōu)化是保險公司增強(qiáng)自身競爭力的普遍選擇，它需要投入大量的人力與物力，一旦設(shè)計不當(dāng)，就會給保險公司帶來巨大損失，是一個重要風(fēng)險環(huán)節(jié)。費率由純損失率費率和附加費率構(gòu)成。純損失率費率的測算是否準(zhǔn)確是費率厘定的關(guān)鍵，測算不準(zhǔn)確將產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險。

(2)客戶“逆選擇”風(fēng)險�？蛻敉侗Ｄ孢x擇現(xiàn)象客觀存在，效益良好的附加險種客戶投保意愿不高，業(yè)務(wù)增長緩慢。

(3)承保風(fēng)險。主要有以下三方面：一是保險公司忽視風(fēng)險控制底限，隨意降低承保費率，放寬承保條件，采取“高額費用”等方式進(jìn)行惡性競爭；二保險公司超能力承保，超過償付能力規(guī)定，必然會影響公司財務(wù)的穩(wěn)定性，給公司的經(jīng)營帶來風(fēng)險；三，內(nèi)控重視不夠，在保險單證、保費收據(jù)等方面上管理混亂，為保險欺詐提供了機(jī)會。

(4)理賠風(fēng)險。在公司內(nèi)部，個別保險理賠人員由于自身素質(zhì)不夠，責(zé)任心不高，不及時趕赴事故現(xiàn)場查勘車輛損失原因和損失程度，為公司進(jìn)行合理理賠帶來困難。再次，理賠技術(shù)水平不高。有些理賠人員缺乏相關(guān)專業(yè)知識，不能科學(xué)地定損和準(zhǔn)確地計算賠償金額。

（二）識別風(fēng)險----車險經(jīng)營中的外在風(fēng)險

(1)人為風(fēng)險。駕駛員是機(jī)動車輛保險經(jīng)營中人為風(fēng)險的重要因素。它的風(fēng)險度受年齡、性別、心理和生理、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻、駕駛經(jīng)驗等因素的影響。如：年青人一般比較喜歡開快車，出現(xiàn)交通事故的概率往往比較高；在飲酒肇事事故中，女性的比例明顯底于男性；學(xué)歷稍高者駕車時偏理性，事故發(fā)生率也相對較低。

(2)環(huán)境風(fēng)險。環(huán)境風(fēng)險因素可分為地理環(huán)境因素和社會環(huán)境因素。地理環(huán)境因素是指地形、地貌因素。有的地形視野開闊，行車比較安全，比如新疆；但有的路面較窄、道路曲折、交通事故發(fā)生率相對較高，比如西南各省山區(qū)道路彎路多。再則，氣候也能對行車安全構(gòu)成一定風(fēng)險，比如南方地區(qū)雨水較多，臺風(fēng)多，車輛被水浸的情況較多，這樣車輛較容易銹蝕，而有的地區(qū)雨季較長，路面長期泥濘，這些都可能使事故增多。同時各地車流密度不同，保有量多的地區(qū)，運輸業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，其車流密度高，事故風(fēng)險就高。比如江浙一帶和南方地區(qū)高速公路網(wǎng)密集，路上的車流密度高，其風(fēng)險遠(yuǎn)高于東北、西北區(qū)域。(3)車輛自身風(fēng)險。它主要受車輛安全性能、排氣量、使用性質(zhì)、車齡等因素影響。在發(fā)生交通事時，安全性能好的車的風(fēng)險相對較小；使用年限越長的車往往比使用年限短的車事故率大。

（三）風(fēng)險管控----車險核保中必須把握的風(fēng)險

1.監(jiān)管風(fēng)險

費率風(fēng)險。各種險種的投保都必須按照保監(jiān)會報備的費率適用，不得隨意更變。投保優(yōu)惠系數(shù)使用監(jiān)管。核保中投保車輛使用的優(yōu)惠系數(shù)必須按照當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會規(guī)

定。

一般，各地保監(jiān)局或者行業(yè)協(xié)會通過定期檢查或者現(xiàn)場檢查，如果出現(xiàn)監(jiān)管風(fēng)險，保險公司會被罰款和改正。2.操作風(fēng)險

由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)問題而導(dǎo)致的擴(kuò)大或者縮小保險責(zé)任和保費計算錯誤的風(fēng)險。核保人在審核過程中出現(xiàn)的點擊錯誤而導(dǎo)致的風(fēng)險。錄單過程中錄入錯誤導(dǎo)致保險責(zé)任變化或者保費計算錯誤。

通常，操作風(fēng)險一般可以通過批改流程進(jìn)行修改。

3.道德風(fēng)險

客戶故意隱瞞真實情況而導(dǎo)致的費率適用錯誤的風(fēng)險。比如客戶故意改變使用性質(zhì)或者隱瞞車齡而達(dá)到降低保費。

客戶故意隱瞞真實情況，車輛帶傷投保，倒簽單，先出險后投保。一是偽造出險日期，二是偽造保險日期。謊報出險無中生有，謊稱險情。

作為核保人，在審核保單時必須考慮到客戶和業(yè)務(wù)員的道德風(fēng)險。4.逆向選擇風(fēng)險

客戶在投保時存在逆選擇現(xiàn)象，即效益良好的附加險種客戶投保意愿不高，想要投保的都是高風(fēng)險險種。比如高盜搶險的車輛，保險公司不愿意承保而客戶卻非常想要投保。還有如公路運輸客車的玻璃單獨破損險，車隊是想方設(shè)法要投保，保險公司卻要想方設(shè)法進(jìn)行風(fēng)險管控。5.純業(yè)務(wù)風(fēng)險

純業(yè)務(wù)風(fēng)險是指車輛在使用中純粹的發(fā)生意外事故的風(fēng)險。是費率厘定的根本基礎(chǔ)。這是通過歷史數(shù)據(jù)可以進(jìn)行詳細(xì)統(tǒng)計和分析的可控的風(fēng)險，是保險公司車險經(jīng)營的對象。通常以車輛使用性質(zhì)和車齡進(jìn)行交叉分類，再結(jié)合不同險別進(jìn)行投保組合。在承保時，核保人一般應(yīng)考慮各類車常見的純業(yè)務(wù)風(fēng)險。比如家用車常見純業(yè)務(wù)風(fēng)險：車損險賠付率高，小事故碰撞多，出險頻率高，劃痕險人為事故多，面包車的盜搶險以及廣本的盜搶險發(fā)生率高。

（四）風(fēng)險管控----車險核保政策制定

了解以上車險業(yè)務(wù)中的風(fēng)險以后，結(jié)合以往歷史承保數(shù)據(jù)和滿期賠付率數(shù)據(jù)，通過車輛使用性質(zhì)分類和車齡分類，進(jìn)行各自的核保政策制定。

以核為貴hdyak002二一一年二月二十四日

擴(kuò)展閱讀：車險核保解釋

政策在古代漢語中意思是“政事”的“策書(文件)”,即“政務(wù)規(guī)定”.車險核保政策就是車險核保方面的行為準(zhǔn)則.人們常說的核保政策英文是

underwritingguideline,翻譯過來意為“承保規(guī)定指引”.車險核保政策是車險風(fēng)險控制的關(guān)鍵行動綱領(lǐng)之一,是車險戰(zhàn)略在風(fēng)險控制方面的最重要的關(guān)鍵保障.制定車險核保政策的基本原則就是執(zhí)行車險戰(zhàn)略,基本方法就是在細(xì)分風(fēng)險(按區(qū)域市場按客戶群)的基礎(chǔ)上,制定達(dá)成車險預(yù)算的具體行動方案.因此,車險核保政策構(gòu)成通常有三部分:

第一.車險發(fā)展的意志目標(biāo)和方針

所謂車險發(fā)展的意志就是車險核保要體現(xiàn)車險戰(zhàn)略的意志.這是車險核保政策的基本定位。

例一、根據(jù)公司短期成為行業(yè)汽車保險業(yè)務(wù)最快的增長者遠(yuǎn)期發(fā)展成為汽車保

險的領(lǐng)導(dǎo)者的戰(zhàn)略目標(biāo),車險實施超常規(guī)跨越式發(fā)展的進(jìn)攻型戰(zhàn)略.特制定擴(kuò)張型車險核保政策。

例二.為改善短期績效,根據(jù)公司發(fā)展成為最有品質(zhì)的汽車保險公司的車險戰(zhàn)略目標(biāo),公司實施聚焦差異化車險戰(zhàn)略,制定風(fēng)險可控的審慎的收縮型車險核保政策.

所謂車險發(fā)展目標(biāo)就是核保工作要達(dá)成的當(dāng)年車險目標(biāo),通常按年度制定車險核保政策,并按季度適度調(diào)整。但對高風(fēng)險車險業(yè)務(wù)可隨時調(diào)控，對優(yōu)質(zhì)風(fēng)險業(yè)務(wù)以競賽的形式隨時加大鼓勵發(fā)展的力度。

關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)管理技術(shù)指標(biāo)

車險總保費,(當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~)渠道(如直接業(yè)務(wù))占比,險別(如附加險)占比,客戶群(私車)占比

商業(yè)車險與交強(qiáng)險結(jié)構(gòu)注銷率

應(yīng)收率驗車實施率

滿期賠付率/歷年制賠付率/綜合賠付率退保率手續(xù)費比例/綜合費用率續(xù)保率

所謂車險發(fā)展的方針就是體現(xiàn)車險戰(zhàn)略意志達(dá)成車險發(fā)展目標(biāo)的方向性行動指引.如通過個性化競爭性承保方案,大力發(fā)展團(tuán)車業(yè)務(wù),提升該效益業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)占比達(dá)40%,最終實現(xiàn)整體車險07保單滿期賠付率56%的目標(biāo).

第二.競爭者分析

車險核保對競爭者的分析主要應(yīng)關(guān)注其車險產(chǎn)品和市場手續(xù)費用政策。在車險產(chǎn)品方面，險別特別是特色的差異的險別多加研究學(xué)習(xí)。車險條款的保險責(zé)任和責(zé)任免除也應(yīng)留意。而最重要的是標(biāo)準(zhǔn)費率的數(shù)值，依標(biāo)準(zhǔn)費率計算出的表定保費不僅直接影響該產(chǎn)品客戶接受程度，而且對車險銷售中客戶優(yōu)惠折扣比例和市場費用的影響巨大。車險市場上主要有幾種組合：1）“高舉高打”，即表定保費高，保單折扣低，手續(xù)費高，主要目標(biāo)是調(diào)動車險代理的積極性。2）“低舉低打”，即表定保費低，折扣隨行就市，手續(xù)費低，主要發(fā)展直接客戶。3）適中定位：即表定保費在同業(yè)中適中，手續(xù)費適中，適度兼顧被保險人、代理人和保險人的利益。對競爭者的分析調(diào)研，是制定本地化核保政策的前提和基礎(chǔ)。

第三.客戶群細(xì)分及一般性承保規(guī)定

車險核保政策的核心問題是哪些是目標(biāo)客戶群及怎樣的承保方案能成功承保目標(biāo)客戶群.核保政策要真正想清楚要賺誰的錢,怎樣賺到.這是車險工作的首要問題和車險一切工作的出發(fā)點.關(guān)于誰是目標(biāo)客戶群有的說機(jī)關(guān)事業(yè)單位是目標(biāo)客戶,因為這類客戶風(fēng)險低,往年賠付率指標(biāo)優(yōu)秀;有的說營運車輛,這類客戶單車保費高,賠付率也不高;有人說私人車輛是目標(biāo)客戶,因為每年新增車輛中私人車輛已經(jīng)超過單位車輛,私人車輛是車險的主要陣地,即使有些虧損,為來年可以打下續(xù)�；�礎(chǔ),而且以后賠付率會改善.眾說紛紜,各有邏輯.究竟怎么確定目標(biāo)客戶群呢?建議在貫徹車險策略并競爭者分析的基礎(chǔ)上,主要從兩個緯度思考:

1.車險保費規(guī)模目標(biāo)是否具備挑戰(zhàn)性.如果保費規(guī)模業(yè)務(wù)壓力很大,可能無論機(jī)關(guān)事業(yè),一般企業(yè),私人車輛,營運車輛都要考量.而目標(biāo)業(yè)務(wù)規(guī)模不具有什么挑戰(zhàn)性,差異化或聚焦差異化鎖定某些客戶群并集中資源也可能能達(dá)成所愿,歸根結(jié)底,完成車險保費目標(biāo)是第一要務(wù).2.目標(biāo)客戶群風(fēng)險承擔(dān)狀況.每家車險經(jīng)營者都希望承保低風(fēng)險客戶.通常機(jī)關(guān)事業(yè)一般企業(yè)賠付率較低,但對于營運車輛要考慮市場控制和基準(zhǔn)費率變化.

其他一般管理規(guī)定,如

1.禁止私人車輛以企業(yè)客戶承保,再通過批改被保險人以繞過核保政策的行為.

2禁止將油罐氣罐車等特種車一改用特種車二的費率承保變相降費的行為.

3.禁止承保4S店試駕車輛

4.禁止承保異地中巴營運車輛

5.承保自卸車時必須在特別預(yù)定中列明在裝卸貨物時從開始舉升到回復(fù)到正常位置整個裝卸過程發(fā)生傾覆所造成的本車車損和第三方損失,不屬于保險責(zé)任.

除上述文字性規(guī)定外,在制定核保政策時,要在整體核算的基礎(chǔ)上,將政策最終體現(xiàn)在最低凈費系數(shù)(或保費充足率)上.以市場化的科學(xué)的差異化的最低凈費系數(shù)去爭取目標(biāo)客戶,限制或禁止非目標(biāo)客戶,達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展控制風(fēng)險的目的.而車險最低凈費系數(shù)是調(diào)整了對客戶對渠道對業(yè)務(wù)員的不同利益分配.因此,核保政策的本質(zhì)是平衡車險利益相關(guān)者利益.

最低凈費系數(shù)ū1=(標(biāo)準(zhǔn)保費+/-保單折扣保費)/標(biāo)準(zhǔn)保費;ū1=(標(biāo)準(zhǔn)保費+/-保單折扣保費-手續(xù)費)/標(biāo)準(zhǔn)保費.相互關(guān)系示例如下（見圖十六）

ū1反映的是公司所承保的車險業(yè)務(wù)保單名折保費與基準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)保費的比例;ū2則進(jìn)一步考慮車險手續(xù)費部分,是保險公司剩到的車險保費.手續(xù)費也有通過財務(wù)支出處理,所以,核保政策要與銷售財務(wù)溝通細(xì)化.

第三.不同客戶群的承保細(xì)則

在一般性承保規(guī)定以后,車險核保通過對風(fēng)險多緯度分析,對該緯度下的風(fēng)險進(jìn)行特別性規(guī)定,形成了核保細(xì)則.這些緯度通常包括險別.保額.車齡.廠牌車型.渠道.車種等大類1.保額在比較多家多年車險數(shù)據(jù)后,初步結(jié)論

A保額上升,車均保費與案均賠款同步上升

B.并非保額越高,賠付率越高.當(dāng)然也并非保額越低風(fēng)險越高.賠付率并非與保額正相關(guān)或負(fù)相關(guān)

C如果結(jié)合車齡就會發(fā)現(xiàn)近年一些7萬以下的新車型在新推出1~2年內(nèi)賠付率相當(dāng)高,在樣本量大于5000,有的保單年度滿期賠付率高達(dá)130%.其主要原因之一在于盡管車價較低,配件價格奇高.

.險別3.車齡

4.廠牌車型

5.駕齡

對駕齡分析也是一件特別有意義的事情。從上表可以初步看出,盡管駕齡與車險賠案賠款進(jìn)行單因素方法未必合適,駕齡與賠款也難講顯形相關(guān).但從分布中是否可以得出初步的一些結(jié)論:新手出險次數(shù)占比高即出險頻度高,最大賠款也發(fā)生在新手上。但是，較大賠案也發(fā)生在老司機(jī)身上。大概是藝高人膽大吧。詳見表三十七

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